特惠利率低至3.4％、辦經(jīng)營貸贏立減金……2023年以來，隨著經(jīng)濟逐漸升溫，小微企業(yè)、個體工商戶融資需求回暖，銀行經(jīng)營貸營銷正如火如荼展開。《中國銀行保險報》記者了解到，目前多家商業(yè)銀行推出了利率在4％以下的經(jīng)營貸產(chǎn)品，同時創(chuàng)新風險評估方式，進一步擴大對小微企業(yè)的覆蓋面。

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不過，當前利率維持在較低水平的經(jīng)營貸產(chǎn)品，雖然在支持小微企業(yè)、個體工商戶方面發(fā)揮了重要作用，但也存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的風險。這一現(xiàn)象已引起金融管理部門的關(guān)注。銀行經(jīng)營貸跑出“加速度”的同時，還要注意不能“跑偏”。

需求回暖，銀行積極營銷經(jīng)營貸

“今年，經(jīng)過疫情‘洗禮’的企業(yè)，不少有意擴充業(yè)務搶占更多市場，這就存在資金需求。”某國有大行華北地區(qū)某支行信貸業(yè)務人員趙先生告訴記者。近期，他明顯感受到，隨著疫情形勢趨于平穩(wěn)，小微企業(yè)的融資需求正在升溫。

挺過3年疫情，經(jīng)營著北京京郊一家小型汽配企業(yè)的張先生介紹，他的企業(yè)去年實現(xiàn)了盈利，也有著較好的納稅記錄，今年想繼續(xù)申請銀行貸款擴大經(jīng)營。此前，張先生的企業(yè)曾遇到過融資難題——由于企業(yè)法人的房產(chǎn)不在北京，無法申請抵押類貸款。“今年想看看能不能申請到，現(xiàn)在貸款利率不高，很適合我們企業(yè)。”張先生說。

在浙江省安吉縣，陳先生的民宿將在今年5月正式營業(yè)。因看好當?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展前景，陳先生將其名下的四層農(nóng)居房改建成了精品民宿。工程進展過半時，他遇到了資金難題。在綜合評估民宿改建前經(jīng)營狀況、地理位置優(yōu)勢及當?shù)卣a助政策等因素后，交通銀行旗下安吉交銀村鎮(zhèn)銀行以信用方式為陳先生發(fā)放了“綠色農(nóng)家樂貸款”160萬元，讓工程可以順利推進。

“民宿升級改造完成后，我們想在周邊做一個露營燒烤網(wǎng)紅打卡點，鋪草坪、搭帳篷，玩一把網(wǎng)紅經(jīng)濟。”陳先生介紹。

當前，個體工商戶、小微企業(yè)的融資需求不斷升溫，這為銀行開拓經(jīng)營貸業(yè)務帶來機遇。近期，記者注意到，不少商業(yè)銀行加大了經(jīng)營貸營銷力度并推出特惠利率產(chǎn)品以吸引客戶，利率比3.65％的一年期LPR更低。比如，工行北京地區(qū)一信貸業(yè)務人員向記者介紹，該行推出了一款面向個人經(jīng)營者的“長易貸”產(chǎn)品，最長可貸10年，在“利率優(yōu)惠窗口期”，年利率最低可至3.35％。建行四川省分行也推出了額度上限在1000萬元、最長可貸10年的經(jīng)營貸產(chǎn)品，年利率“限時優(yōu)惠”，最低可至3.4％。

另一家國有大型銀行北京地區(qū)信貸業(yè)務人員告訴記者，該行目前推出了利率為3.45％的經(jīng)營貸產(chǎn)品，如果是比較優(yōu)質(zhì)的客戶，還可以向總行打報告，申請更低的利率。

“現(xiàn)在同業(yè)競爭更加激烈，營銷手段也變多了。隨著LPR走低，經(jīng)營貸利率下降是應有之義。”趙先生告訴記者。

民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬表示，2023年以來，為加大信貸投放，爭取更多資源，銀行繼續(xù)通過降價促進對公投放；同時，為營銷消費貸和經(jīng)營貸，貸款利率也較去年下半年有所下降。預計一季度整體信貸利率延續(xù)下行態(tài)勢，對于優(yōu)質(zhì)企業(yè)而言，獲得的貸款利率將會在LPR基礎上再大幅減點。

警惕經(jīng)營貸置換房貸風險

商業(yè)銀行向個體工商戶、小微企業(yè)提供成本較低的經(jīng)營貸產(chǎn)品本是一件好事，但是近期有部分中介公司“乘虛而入”，通過幫消費者辦理“經(jīng)營貸置換房貸”進行套利。如果商業(yè)銀行監(jiān)管不嚴，導致部分經(jīng)營貸資金被挪用入樓市、股市，可能會帶來風險。

記者從一家貸款中介機構(gòu)獲悉，目前在北京地區(qū)，只要購房者名下有公司，中介即可幫忙辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務。不過，現(xiàn)在監(jiān)管越來越嚴，轉(zhuǎn)貸業(yè)務可能隨時被叫停。

記者注意到，目前多地已發(fā)出風險提示，違規(guī)使用經(jīng)營貸將被嚴查。

2月17日，深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會發(fā)布《關(guān)于嚴禁全市房地產(chǎn)中介機構(gòu)及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經(jīng)營貸”的鄭重提示》，嚴禁房地產(chǎn)中介機構(gòu)為購房人提供或與其他機構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務，嚴禁誘導購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金；在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀服務時，應要求購房人書面承諾購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。

遼寧銀保監(jiān)局也于近日發(fā)布風險提示稱，違規(guī)轉(zhuǎn)貸的做法存在四重風險，包括經(jīng)營貸風險、信用貸風險、財務風險和個人信息泄露風險，提醒消費者增強風險意識，依法合規(guī)辦理貸款、還貸業(yè)務。

重慶銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強個人經(jīng)營性貸款業(yè)務管理的通知》，要求銀行機構(gòu)每半年開展一次經(jīng)營貸款用途常規(guī)性排查，并加大對違規(guī)問題整改和處罰力度。

近期，銀保監(jiān)會對5家金融機構(gòu)開出罰單，合計金額超3億元。其中，多家銀行因存在“中小企業(yè)貸款資金被挪用”行為被罰。

中國銀行研究院高級研究員梁婧曾在接受記者采訪時表示，以經(jīng)營貸、過橋貸等方式還房貸的做法與政策相悖，一旦查出可能會被要求提前收貸，既會使個人短期內(nèi)面臨巨大流動性壓力，又會影響個人信譽。此外，消費貸、經(jīng)營貸、過橋貸等辦理有相應的要求，將產(chǎn)生中介費、評估費、手續(xù)費等相關(guān)費用，資金置換未必劃算，還可能面臨欺詐等風險。

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