半島全媒體記者　王天書

2022年4月，個人養老金制度正式發布,我國養老第三支柱體系也進一步完善。養老話題也多次沖上熱搜。增強養老儲蓄意識,提前進行養老規劃,保證養老剛性現金流十分重要。預留足夠的儲備時間,未來才能夠從容不迫。來自交通銀行青島分行與恒豐銀行青島分行的兩位專業人士,對提前進行個人養老規劃給出了分析與建議。

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選擇養老產品需“量體裁衣”

交通銀行青島分行私人銀行財富管理顧問　許世翔

許世翔認為,個人養老金資金賬戶為養老規劃提供了便利,可以有效幫助居民個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。參加基本養老保險的勞動者可以通過交通銀行手機銀行或柜面等渠道,一次性完成個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶的開立。完成開立后,可以通過現金、手機銀行或個人網銀等渠道,按自然年度一次性或分次向個人養老金資金賬戶繳費,每年可享受360元到5400元不等的節稅優惠政策。

在選擇養老產品時,投資者可以根據自身風險承受能力進行選擇。目前常見的養老產品分為養老理財、養老儲蓄、養老保險、養老基金,許世翔對養老基金與養老理財進行了重點介紹。一是養老基金,目前市場上養老FOF基金的設計初衷便是追求養老資產的長期穩健增值。采用成熟的資產配置策略,合理控制投資組合波動風險。目前常見的有養老FOF分為養老目標日期FOF和養老目標風險FOF兩個類型。根據設養老目標設定的日期不同,早期投資于股票等權益資產的比例較大,而隨著退休日期的臨近,基金的風險屬性會不斷降低。養老目標風險FOF的名稱中會帶有“穩健”“平衡”“積極”等字眼,對應的權益配置從15％到80%不等,投資者根據自身風險承受能力選擇即可；二是養老理財,目前發行的養老理財多是以絕對收益為目標,采用攤余成本法專戶、收益平滑基金等凈值穩定工具來降低產品的波動,但相較于其他理財產品,養老理財投資期限更長,對投資者的資金使用會有一定的影響。不過,養老理財設置了提前贖回機制和分紅機制,遇到因患大病等特殊情況可以申請提前贖回收益。

許世翔表示,在選擇養老理財產品時,投資者需要重點關注三個方面。一是流動性。二是產品收益和風險。養老理財雖然相較于其他產品風險更低,但仍是理財產品,具有一定風險性。三是產品多樣性。投資者可以從期限、投向等多方面綜合考慮,選取具有差異性的產品分散投資。

做好資產配置分散風險

恒豐銀行青島分行零售部私人銀行業務投資顧問　司維

對于提前進行個人養老規劃,司維認為,首先,投資者須設定合理的預期收益和風險承受上限,通過與專業的銀行從業人員進行充分溝通交流,確定好各大類資產的配置類別以及配置比例；其次,產品期限須短中長搭配,短期產品用于應對流動性需求,中長期產品用于以時間換空間,獲取高于短期產品的投資回報,應對中長期無風險利率下行的風險；最后,投資者須堅持資產配置。投資者應根據自身風險承受能力,長期堅持資產配置。“所謂雞蛋不要放在同一個籃子里,分散風險,整體規劃,這便是資產配置的意義。各大類資產均具有其不可替代的優勢。固定收益類的大額存單,安全且收益固定,可獲得中期穩定的存款回報；權益類的基金定投,拉長投資期限可平滑投資成本；保障類中,可選擇增額終身壽險或者年金險作為應對未來養老現金流的產品,恒豐銀行與多家保險公司合作,提供了可供選擇的優質保障類產品。”司維說。

與此同時,司維表示,在提前進行個人養老規劃時,有三點需要注意。首先,配置安全性非常重要。適當地放大穩健資產的配置比例,例如存款、穩健類理財、保險等,同時把需承擔一定風險的資產合理、分散地進行配置,以起到有效分散市場風險的作用；其次,期限搭配要合理。建議投資者將養老資金進行短、中、長期限合理搭配；最后,財富的傳承需提前安排。在養老規劃中,離不開極為重要的一環,即個人財富傳承的規劃,投資者可通過人壽保險、保險金信托、家族信托實現財富定向的、個性化的傳承與分配。

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