編者按

(資料圖)

根據中國人民銀行發布的數據,4月份人民幣存款減少4609億元,同比多減5524億元。從住戶存款來看,4月住戶存款減少1.2萬億元,同比多減4968億元,打破住戶存款連續13個月同比多增態勢。而據中國人民銀行青島市中支發布的數據,青島市全市存款增減情況與全國基本保持一致。

那么,居民的存款都“搬”到哪里去了?其背后的原因是什么?如何對資產進行合理配置?針對上述市民關心的問題,我們推出了“錢去哪兒了?”專題策劃,記者進行了深入調查采訪,并邀請業內專家進行詳細解答。

半島全媒體記者　王天書

今年,已有多家銀行下調存款利率。近期,降息的范圍又擴大至通知存款與協定存款這兩類“類活期”存款。與存款利率下行趨勢相反的是,銀行理財產品、銀保產品等呈現回暖態勢,重新獲得投資者青睞。業內人士建議,面對銀行存款利率密集下調,儲戶應多元化投資,平衡好風險與收益的關系,適當理性選擇不同產品進行組合配置,打理好自己的“錢袋子”。

錢去哪兒了?

全國4月份存款減少4609億元

根據中國人民銀行公布數據,4月末,全國本外幣存款余額279.55萬億元,同比增長11.9%。4月份人民幣存款減少4609億元,同比多減5524億元。青島市全市存款增減情況與全國基本保持一致。中國人民銀行青島市中支發布的《2023年4月青島市金融統計數據報告》顯示,4月末,青島市本外幣各項存款余額26503億元,同比增長13.23%,增速比去年同期提高3.34個百分點,比上月提高0.05個百分點；比年初增加1465億元,同比多增465億元。全市4月份存款減少412億元,同比多降37億元。住戶存款余額11940億元,同比增長21.24%,增速較去年同期提高7.26個百分點；前4個月住戶存款增加858億元,其中4月份減少228億元。

近日,理財、銀保產品規模卻逐步增長,呈現回暖趨勢。綜合Wind數據、普益數據分析,截至4月30日,銀行理財存續規模較3月回升1.2萬億元至26.2萬億元,其中理財子公司存續規模較3月增長1.3萬億元至22.0萬億元,基本恢復至1月末水平。從投資分類來看,4月現管類產品回升最大,存續規模較3月末上升7045億元,其次為可投股票固收+、純固收類產品,存續規模較3月末分別增長2466億元、1612億元。近日,中國人保、中國人壽等五家A股上市險企1至4月原銀保保費收入情況也已披露完畢,概覽五家險企的保費收入整體情況,五大上市險企共計實現保費收入12324.12億元,較去年同期增長約5%,銀保行業整體回暖明顯。

北京大學國民經濟研究中心主任蘇劍在接受媒體采訪時表示,“由于4月多家銀行下調存款利率,購買理財產品成為居民調整家庭資產配置的主要方式。理財產品一般在季末到期,4月作為季初會有大量的居民購買新的理財產品,形成存款向理財的流動。”

利率下調

多方原因促成密集降息

儲戶存款減少、資金向理財與銀保產品流動,受到今年存款利率調整的影響。今年以來,全國多地中小銀行發布公告宣布下調存款利率,包括活期存款、定期存款、協定存款等。不同期限的利率調降幅度不一,引發市場關注。

5月19日、22日,記者通過走訪銀行網點、電話咨詢等方式,對當前島城銀行機構的存款利率情況進行了調查。在咨詢中記者了解到,島城大多數銀行在開年后已對存款利率做出調整。通知存款、協定存款利率調整幅度相對較大,如交通銀行通知存款的1天存期利率由1.45%調整至1.0%,7天存期利率由2.0%降低0.45個百分點至1.55%。在對公協定存款中,各銀行利率大多圍繞1.0%上下浮動。青島銀行工作人員稱對公協定存款利率上限為1.35%,但對方表示這一利率需要滿足一定條件才能達到,“一是存款金額要滿足要求,二是還需要進行審批,實際能拿到多少利率暫時還不能確定。”除對利率進行調整外,華夏銀行、青島銀行等的通知存款業務處于暫停狀態。

活期存款與定期存款的利率調整也在同步進行。記者通過咨詢了解到,當前島城銀行定期存款利率很少能夠達到3.0%。其中,中國工商銀行表示近段時間未下調利率,三年期定期存款的利率為3.0%；青島銀行三年定期(五萬元起)的利率于4月27日由此前的3.25%下調至3.15%,是為數不多的年利率能夠達到3.0%以上的機構。

在探訪過程中,銀行工作人員對銀行密集調息這一現象做出了解釋,一方面受中國人民銀行政策的影響,另一方面受銀行機構運營方面影響,“降低經營成本也是銀行選擇降息的原因。今年以來提前還貸十分普遍,自身凈息差收窄,降低存款利率也有利于銀行降低成本。”

隨后,記者查詢了銀行2023年一季度凈息差情況,凈息差作為銀行綜合貸款利率和資金獲取利率之間的差值,反映了銀行從基礎的存貸款業務中獲取收益的能力。根據國家金融監督管理總局5月19日發布的一季度銀行業主要監管指標數據情況,商業銀行一季度非利息收入占比為22.41%,較2022年四季度的18.08%大幅提升4.33個百分點。2022年四季度受債市沖擊,商業銀行手續費及傭金凈收入、其他非息收入增速均下滑,導致非利息收入占比首次降至20%以下。

對于存款利率下調,記者咨詢的幾位銀行理財師都表示這已經成為趨勢。“今年以來有的銀行已經多次調整利率,利率下調已經成為趨勢。現在投資者還是需要轉變投資方向,考慮其他銀保、理財等投資產品。”

市場回暖

理財、銀保產品重獲青睞

多家銀行密集調息,理財、銀保市場逐漸回暖,銀行機構的銷售重點也逐漸偏移。在咨詢過程中,島城多家銀行的理財經理向記者進行了產品推薦,以理財和銀保產品為主。其中,銀保產品存期以五年、六年居多,具有復利計息等特點,利率多在3.5%以上。“與理財產品相比,銀保保本保息,在購買時會與客戶簽訂合同,到達規定期限后可以取出,部分復利計息的產品也支持長期存儲。”與此同時,一家國有銀行理財經理還向記者推薦了終身壽產品。與其他普通銀保產品相比帶有養老金功能。

開年來,理財產品銷售情況也實現“翻身”,在市場向好、存款利率下調的背景下重獲客戶青睞。青島一家商業銀行的客戶經理表示,隨著經濟環境向好,開年來理財產品大多表現亮眼,大多數能達到2.5%以上的收益。“有的理財產品在手機APP中顯示的年化收益率在2%左右,但是查看近期數據會發現有的在近期可以達到4.0%的收益率。”此外,該客戶經理表示,投資者可以選擇風險等級較低的產品,能夠讓資金在短時間獲得收益,而且可以滿足流動性需求。“在閑置資金數額允許的情況下,我們建議投資者同時購買銀保與理財產品,這樣既可以拿到長遠、穩定的收益,也可以讓資金在短時間內快速流通,方便個人使用。”

業內建議

多元化投資兼顧收益與流動性

面對存款利率密集下調,儲戶應結合自身的風險偏好、流動性需求、投資理財水平及經驗來配置資產,轉變投資策略。中國郵政儲蓄銀行一位理財經理告訴記者,“投資者要考慮到投資多元化,即俗稱的‘不要將雞蛋放在一個籃子里’,兼顧好資金收益與流動性,我認為投資者可以從以下四個方面進行投資分配。”

一是做好現金規劃。如果投資者需要計劃家庭理財,可以將家庭6至12個月的支出資金以活期存款或通知存款的形式進行儲蓄,作為應急儲備金。如果投資者暫時不需要考慮家庭理財,可以將自身收入的20%進行定期儲蓄和活期儲蓄。例如,家庭中有50萬元閑置資金,可以留出約5萬元作為家庭應急儲備金,其余的資金如果暫時沒有大的支出計劃,可以考慮拿出50%進行3年或5年定期存款,保證有穩定的利息收入,剩余50%用于購買銀行短期理財產品,保證資金的流動性和收益性。第二,做好保險規劃。保險保障是理財規劃的重點,投資者可以將自身收入的10%用于保險規劃,投保重大疾病險、住院醫療險以及意外險,另外可以考慮為孩子投保一份儲蓄性的保險,從而與教育基金相補充。第三,為子女進行長遠規劃。建議投資者可以考慮收益較好的長期投資品種,積累子女教育金。第四,做好養老規劃。投資者當前或者將來都會面臨一定的贍養老人的資金需要。因此,建議一方面可以適當購買商業養老險作為養老金補充,另一方面也可以考慮購買一份按年返還的年金型保險產品,將每年返還的年金用作贍養父母的支出,在自己退休后作為養老金的補充。“當然,理財規劃是一個動態的過程,應當根據自身實際情況進行不斷調整和完善,滿足人生不同階段的需求。”該理財經理告訴記者。

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