拉長時間軸來看，如果說大型企業(yè)是社會發(fā)展的基石，那中小微企業(yè)之于實體經(jīng)濟又扮演著什么角色？拉近時間軸再看，近年來中小微企業(yè)的發(fā)展速度幾何？下面這組數(shù)據(jù)可以給出一些答案。

第四次全國經(jīng)濟普查系列報告顯示，彼時的中小微企業(yè)就已經(jīng)貢獻了中國80%的就業(yè)、60%以上的GDP和50％以上的稅收，同時也是中國創(chuàng)新的主體。根據(jù)IDG的報告，2021年，我國中小企業(yè)數(shù)量已達4881萬戶，比上年增長8.5%，其中專業(yè)服務(wù)和批發(fā)零售領(lǐng)域的中小微企業(yè)數(shù)量增長最快?！吨袊∥⑵髽I(yè)發(fā)展研究報告》則顯示，2021年中小微企業(yè)在自主創(chuàng)新領(lǐng)域的新產(chǎn)品研發(fā)占比已經(jīng)達到82％，技術(shù)創(chuàng)新占比74％，專利發(fā)明占比66％，貢獻了全國70％左右的專利發(fā)明權(quán)。

(資料圖片)

工信部近期公布數(shù)據(jù)稱，2022年，我國平均每天新設(shè)企業(yè)2.38萬戶，中小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過了5200萬戶，規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營收入超過了80萬億元。全國已經(jīng)培育了7萬多家專精特新中小企業(yè)，其中專精特新“小巨人”企業(yè)多達8997家。

因此具象地形容，或許大型企業(yè)如同大動脈清晰有力，中小微企業(yè)則如同毛細血管盤根錯節(jié)，在經(jīng)濟穩(wěn)增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場等多方面發(fā)揮著重要的作用。不僅如此，數(shù)量不斷增加的同時，高質(zhì)量的中小微企業(yè)也層出不窮。

但是，當面對經(jīng)濟增長放緩、競爭格局變換、轉(zhuǎn)型壓力激增，中小微企業(yè)不斷面臨著新的生存課題。而金融機構(gòu)作為“疏通血管”的重要角色，與中小微企業(yè)亦坐在同一考場。它們既是觀察者，也是見證者，更是經(jīng)歷者。

“疏通”經(jīng)濟的“毛細血管”

說到服務(wù)中小微企業(yè)的國際經(jīng)驗，星展銀行無疑有一定的發(fā)言權(quán)。在新加坡誕生初期，星展銀行就服務(wù)當?shù)刂行∑髽I(yè)，是新加坡最大的提供中小企業(yè)服務(wù)的銀行。30年前，星展銀行正式進入中國，不久便專門設(shè)立了服務(wù)中小企業(yè)的部門，成為中國最早為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)的外資銀行之一。

因此，當談到中小微企業(yè)發(fā)展過程中的痛點、瓶頸，以及銀行與中小微企業(yè)之間的關(guān)系，星展銀行（中國）有限公司企業(yè)及機構(gòu)銀行部負責人、董事總經(jīng)理、星展基金會董事鄭秀鳳不僅有長年的觀察與經(jīng)驗，更有深刻的理解和體會。加入星展中國之前，她正是負責星展集團在亞洲的中小企業(yè)業(yè)務(wù)的主管。

鄭秀鳳表示，中小微企業(yè)作為最普遍、最活躍、最有韌性的市場主體之一，中國的中小微企業(yè)更是特別具有活力和創(chuàng)新精神的主體，是中國經(jīng)濟的毛細血管。她認為，銀行想要服務(wù)好中小微企業(yè)，首先要走到中小微企業(yè)當中去，真正地傾聽、看見乃至了解、理解中小微企業(yè)。

據(jù)鄭秀鳳觀察，中小微企業(yè)最需要的就是流動資金管理，80%的融資需求都是流動資金，而普遍反映的問題主要集中在“融資難”和“融資貴”兩大方面。

在授信流程和授信方式上，與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)的融資渠道相對有限，貸款的持續(xù)性難以得到保證。比如，銀行通常會設(shè)定一個一年期或三年期的固定貸款期限，企業(yè)倘若需要續(xù)貸，則需要重新走一遍申請流程。這意味著，如果不在貸款到期前提前做好新的貸款申請，企業(yè)資金就有可能面臨缺口。“融資貴”的難題，則是來自經(jīng)營數(shù)據(jù)和財務(wù)數(shù)據(jù)不完善等原因?qū)е碌馁J款利率偏高，以及繁雜的手續(xù)費。

為助力中小微企業(yè)、個體工商戶輕裝上陣，星展銀行針對上述問題逐一進行拆解。在授信方面，星展銀行提供了靈活的綜合授信方式，包括根據(jù)需求總量授信，基于實際需求可靈活循環(huán)提款、靈活還款等，為企業(yè)解決貸款資金銜接問題的同時，有效減少不必要的貸款資金占用。在降低企業(yè)成本方面，星展銀行積極參與支付手續(xù)費減費讓利行動，主動降低小微企業(yè)和個體工商戶等市場主體支付及相關(guān)手續(xù)費，持續(xù)推出和維系多項普惠金融優(yōu)惠措施。

為更好地幫助中小微企業(yè)、滿足企業(yè)主對企業(yè)經(jīng)營、個人、家族的全方位需求，星展銀行還提供了一攬子金融解決方案和服務(wù)，包括企業(yè)融資、外匯交易、資金管理等。同時，星展銀行與企業(yè)一起構(gòu)建金融生態(tài)圈，幫助中小微企業(yè)建立關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

早在2018年，星展銀行就宣布推出“星展企業(yè)邦”這一社群平臺。通過該平臺，中小微企業(yè)主可以拓展自身的業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)，接收最新的市場變化，還能獲得接觸其他亞洲企業(yè)主、風險資本家、有商業(yè)影響力的人士、星展產(chǎn)品業(yè)務(wù)專家、商業(yè)顧問等機會。即使前幾年疫情期間線下活動受到限制，星展銀行也通過在線直播的方式，開展了包括“疫情下的外匯市場分析”、“銀行數(shù)字化解決方案”，“新三板轉(zhuǎn)板上市機制解讀”等話題路演。截至目前，已經(jīng)有超過8000名會員在該社群平臺進行線上和線下互動。

陪伴與真誠，方能建立雙向信任

鄭秀鳳強調(diào)，中小微企業(yè)在尋求銀行幫助的過程中，溝通是雙向的，信任也是雙向的。不僅是銀行需要厘清企業(yè)的真實情況和需求，企業(yè)也需要正視自己的問題和需求。

事實上，鄭秀鳳對于中小微企業(yè)的理解和情懷，也與她自身的經(jīng)驗息息相關(guān)。在進入銀行業(yè)之前，鄭秀鳳也曾經(jīng)營、管理過一家餐飲類的小微企業(yè)。“因為親身經(jīng)歷過，所以對企業(yè)的運營細節(jié)很熟悉，知道中小微企業(yè)的痛點在哪里，中小微企業(yè)主容易出現(xiàn)哪些短板，從而知道該從哪些方面切入。”鄭秀鳳稱。

在與中小微企業(yè)“打交道”的第一天起，直至今日的35年歲月里，鄭秀鳳踩著時間彈出的琴音，望向市場的變遷。她見證了數(shù)家企業(yè)從中小微成長為龍頭，也經(jīng)歷了更多的企業(yè)的高高低低，起起伏伏。這一路，鄭秀鳳始終對中小微企業(yè)充滿熱忱，也將幫助中小微企業(yè)看作是職業(yè)生涯中最有意義的一件事。

“中小企業(yè)業(yè)務(wù)并非‘借錢’那么簡單，需要做到陪伴進步，共同成長。”鄭秀鳳認為，銀行相比“債主”，更像是伙伴，需要了解中小企業(yè)的經(jīng)營方式、盈利模式、上下游資源等多方面因素。“相對地，企業(yè)在申請貸款時也要把自己的問題講清楚，是否存在流動資金不足，是否需要加強流動資金管理，是否存在信用記錄問題，業(yè)務(wù)模式是否清晰且有發(fā)展前景，主營業(yè)務(wù)是否符合產(chǎn)業(yè)扶持方向等等。”

鄭秀鳳在此前接受采訪時就曾提到，對于銀行而言，抵押品只是增信方式中的一種，星展銀行為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)時還看三點：一是商業(yè)模式，對企業(yè)管理流程要非常清楚；二是看企業(yè)主的企業(yè)家精神，觀察他們是否有切實可行的想法，而且擁有將想法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的動力和能力；三是看現(xiàn)金流，比如某些資金交付出現(xiàn)拖延，銀行要知道原因。

但鄭秀鳳也坦言，即便如此，銀行也無法避免壞賬的產(chǎn)生，因為數(shù)據(jù)是證據(jù)，但不一定是真相。“遇到壞賬的時候，我會反思為什么當初決定提供融資，企業(yè)遇到了哪些超預(yù)期的問題，還有哪些盲點是沒有提前想到和看到的，以后再遇到類似企業(yè)和情況要如何處理。”她表示，“利用好每一筆壞賬的經(jīng)驗，從失敗中學習，才能在下一次更好地甄別和服務(wù)。”

靈活快速應(yīng)對變化、深思熟慮地走向全球

1992~2001年間，創(chuàng)業(yè)的潮流風起云涌，中國的中小微企業(yè)如同雨后春筍般冒出。2001年，中國宣布加入世貿(mào)組織（WTO），成為全球多邊貿(mào)易體制歷史上的關(guān)鍵事件。自此，中國企業(yè)開始走向世界舞臺，中小微企業(yè)也開始廣泛參與到了全球供應(yīng)鏈和國際貿(mào)易中，不斷拓展從本土到全球的生態(tài)圈，挖掘新的增長機會。

鄭秀鳳發(fā)現(xiàn)，與大型企業(yè)不同的是，中小微企業(yè)對新事物的捕捉能力強，接受速度快，也善于通過新產(chǎn)品為企業(yè)經(jīng)營增幅。瑞達集團，就是中國中小企業(yè)在時代浪潮中勇敢奮進的一個縮影。

2002年6月，下海十年的胡家達掏出多年身家積蓄和朋友們的湊股，以400萬元在深圳福永鎮(zhèn)創(chuàng)辦瑞達電源，專門生產(chǎn)電池產(chǎn)品，不到半年時間就創(chuàng)造近億元的產(chǎn)銷額。這一年，中國外貿(mào)出口的增長超過20%。

商業(yè)出海并不是一件輕而易舉的事情，尤其是在當時的歷史環(huán)境下，文化、語言、制度差異以及合規(guī)等問題帶來巨大不確定性。因此，2005年，出口業(yè)務(wù)需求猛增的瑞達集團與星展銀行開啟合作，在安全儲能的道路上實現(xiàn)了“通達四海”。18年間，通過提供靈活、便捷的金融支持，星展銀行幫助瑞達發(fā)掘了潛在商機，也陪伴跨越了許多個艱難時刻。如今，瑞達集團已從中小企業(yè)發(fā)展成年度總營業(yè)額80億元，員工6500余人的大型企業(yè)。

然而不可忽視的是，全球化的浪潮看似對所有企業(yè)都公平，但經(jīng)濟的周期性以及不同市場錯綜復(fù)雜的差異性則是浪潮之下的暗礁。當機遇與風險不時互打照面，有的企業(yè)出海如瑞達般成功，也有不少的企業(yè)實則很快折戟沉沙。

“有時候，企業(yè)保守一點不是壞事。”鄭秀鳳稱，“很多時候，企業(yè)不是因為主營業(yè)務(wù)撐不下去而消亡，而是因為投機而破產(chǎn)。”她表示，要警惕非常“火熱”的投機機會，當市場一窩蜂涌向某一個產(chǎn)業(yè)時，也意味著價格已經(jīng)被炒高。因此鄭秀鳳建議，中小微企業(yè)應(yīng)花更多的精力做自己熟悉的、擅長的領(lǐng)域，把主要產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展得更具競爭力、加固了護城河后，再考慮多元化。勇敢且深思熟慮地走向全球，步子才能邁得更穩(wěn)。

在鄭秀鳳看來，當前，已經(jīng)走向全球化中小微企業(yè)面臨著多重挑戰(zhàn)，包括供應(yīng)鏈不確定性、匯率波動加劇等。為此，星展銀行不僅為中小微企業(yè)發(fā)展提供定制的一攬子跨境金融解決方案，還積極開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，保障中小微企業(yè)資金融通。

為了幫助企業(yè)應(yīng)對貿(mào)易長期化受損趨勢和地緣政治的緊張局勢，星展銀行在2022年共推出5個合作平臺。這些平臺具備數(shù)字和供應(yīng)鏈融資的綜合能力，主要涉及電子商務(wù)、物流和大宗商品等行業(yè)。到2022年底，該數(shù)字平臺惠及超過15000家亞洲中小微企業(yè)，星展銀行在亞洲的供應(yīng)鏈金融交易中有90%通過平臺進行。

此外，星展銀行還開發(fā)了“星展大灣區(qū)一站通”，包括足不出戶完成跨境收付款的星展e匯通、線上供應(yīng)鏈融資平臺“星展e鏈通”、遠程處理日常銀行業(yè)務(wù)的企業(yè)網(wǎng)銀IDEAL、實現(xiàn)全球百種外幣的線上跨境支付的“隨星全球匯”、實現(xiàn)快捷的線上跨境匯款“星展速匯通”，星展可應(yīng)大灣區(qū)企業(yè)需求，聯(lián)動星展香港，助力企業(yè)在香港地區(qū)的業(yè)務(wù)拓展，企業(yè)可通過一站式網(wǎng)銀平臺IDEAL，對全球銀行賬戶一目了然。

值得注意的是，東盟已經(jīng)取代歐盟，成為中國出口第一的所在地，新加坡正是東盟最重要的貿(mào)易服務(wù)金融樞紐。作為新加坡最大的銀行，星展銀行發(fā)揮新加坡母行在東盟的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，積極開展背對背信用證開立及貼現(xiàn)服務(wù)，支持國內(nèi)企業(yè)走出去，星展銀行全力支持內(nèi)地企業(yè)在東盟當?shù)仨樌_拓項目。

打造正向循環(huán)的可持續(xù)發(fā)展生態(tài)圈

作為最普遍、最活躍、最有韌性的市場主體，中小微企業(yè)不僅是經(jīng)濟和社會發(fā)展的中堅力量，也是實現(xiàn)全球可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要力量。

2023年，星展銀行對亞洲六個重要市場的中小企業(yè)開展了一項名為“可持續(xù)發(fā)展催化劑”（Catalyst of Sustainability）的調(diào)研。針對國內(nèi)企業(yè)家的調(diào)研結(jié)果顯示，可持續(xù)發(fā)展日益重要，83%的中國內(nèi)地高管將環(huán)境、社會和治理（ESG）列為其業(yè)務(wù)的重中之重，這一比例與亞洲的總體水平一致。63%的中國中小企業(yè)主認為實施ESG最大的挑戰(zhàn)是如何實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長和綠色低碳轉(zhuǎn)型之間的平衡。77%的中小企業(yè)主表示，企業(yè)實施ESG的首要驅(qū)動因素來自于全球價值鏈所帶來的影響，71%的中小企業(yè)主還認為相關(guān)政策和銀行金融機構(gòu)開發(fā)的ESG產(chǎn)品也是關(guān)鍵驅(qū)動力。

不難看出，中小企業(yè)已認識到ESG對于開展業(yè)務(wù)的重要性，也計劃將其納入企業(yè)經(jīng)營之中，但僅部分企業(yè)找到了方法，許多中小微企業(yè)才剛剛上路。報告顯示，約83%的小型企業(yè)、92%的中型企業(yè)和93%的大型企業(yè)已經(jīng)制定了或正在制定ESG策略，然而僅有37%的企業(yè)在如何實現(xiàn)目標上有清晰的路線圖。

60%的中國中小企業(yè)主提出當前ESG相關(guān)技術(shù)知識和ESG專家不足，60%的中小企業(yè)主認為綠色低碳轉(zhuǎn)型成本與投資回報率的評估是當前企業(yè)所面臨的難題之一。有近80%的受訪者則表示企業(yè)需要在ESG數(shù)據(jù)核算、標準申報等方面的專業(yè)指導(dǎo)。57%的受訪者建議相關(guān)部門需要進一步完善ESG披露標準體系。

綜合來看，中小微企業(yè)在綠色低碳轉(zhuǎn)型的過渡階段面臨諸多挑戰(zhàn)，需要考慮如何在企業(yè)轉(zhuǎn)型的同時實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長。在可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的過渡階段，它們擁有創(chuàng)新的想法和穩(wěn)健的商業(yè)增長計劃，但往往受到資金的掣肘而舉步維艱，面臨平衡經(jīng)濟效益和兼顧社會效益的兩難境地。

對此，鄭秀鳳提出了實用建議，由于大型公司擁有更優(yōu)渥的資源，在向更可持續(xù)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的道路上，它們自然遙遙領(lǐng)先。中小企業(yè)可以從關(guān)注重要的ESG要素開始，評估這些要素是否能夠改善它們的經(jīng)營效益。例如，能源密集型的中小企業(yè)可以通過使用節(jié)能設(shè)備來降低能源成本，從而推進脫碳工作；勞動密集型的中小企業(yè)可以考慮關(guān)注社會責任方面，提高員工的健康安全，或者改善多元性、包容性和平等性。通過這種方式，中小企業(yè)可以將ESG融入它們的業(yè)務(wù)策略中，實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。而在這一過程中，銀行可以發(fā)揮關(guān)鍵作用。

事實上，支持中小企業(yè)發(fā)展、支持創(chuàng)新型社會企業(yè)一直是星展銀行和星展基金會的戰(zhàn)略重點之一。2022年，星展銀行向亞洲地區(qū)中小企業(yè)提供了約合人民幣46億元的無抵押貸款支持，其中超過98%的款項流向了微型和小型企業(yè)。

鄭秀鳳提出，應(yīng)鼓勵和支持內(nèi)地具有社會影響力的中小企業(yè)，通過星展銀行和基金會全方位的金融解決方案以及社會創(chuàng)新獎助金計劃，打造正向循環(huán)的可持續(xù)發(fā)展生態(tài)圈，為內(nèi)地中小企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和綠色低碳轉(zhuǎn)型提供可持續(xù)發(fā)展的催化劑，護航實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

值得一提的是，星展銀行除了賦能中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，還通過星展基金會扶持尚處于初創(chuàng)階段的社會企業(yè)，支持社會創(chuàng)新。星展基金會自2014年成立以來，在九年時間里已經(jīng)扶持了亞洲地區(qū)超過800家具有商業(yè)影響力的社會企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，其中約有100家企業(yè)通過“星展社會企業(yè)獎助金計劃”獲得了總額超過人民幣6800萬元的資金支持，有超過30家來自中國的社會企業(yè)得到了資助，在各自的領(lǐng)域跨越界限，不斷開發(fā)創(chuàng)新解決方案，解決社區(qū)議題，受益人群過萬。

2023年5月，星展基金會宣布“社會企業(yè)獎助金計劃”全新升級為“星展亞洲商業(yè)影響力大獎”，從即日起至2023年6月15日開放申請通道。獲獎企業(yè)將有機會獲得最高可達人民幣130萬元的獎助金，并享受包括能力建設(shè)、導(dǎo)師培訓以及加入“星展合作伙伴生態(tài)圈”等全方位的銀行服務(wù)和專家資源。

“我們要關(guān)注社區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。一直以來我們關(guān)注社會企業(yè)，今年，星展基金會將‘亞洲商業(yè)影響力大獎’的申請范圍擴展至以解決社會問題和環(huán)境問題為使命的中小企業(yè)。在整個經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的鏈條里，具有正面社會影響力的經(jīng)濟活動，才能推動社會發(fā)展的可持續(xù)性。要產(chǎn)生持久的正面影響，經(jīng)濟支持必須具有包容性。星展銀行致力于賦能中小企業(yè)發(fā)展，而通過星展基金會的支持，能更好地幫助企業(yè)兼顧且平衡經(jīng)濟效益。”鄭秀鳳最后說道。

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