橋梁被沖毀、稻田被浸泡、沿海漁業(yè)養(yǎng)殖受損、房屋被卷走、快遞被沖跑、車輛被淹……近日，臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”在沿海登陸，并千里北上，導(dǎo)致多個(gè)省份出現(xiàn)了罕見的極端強(qiáng)降雨天氣，并給我國帶來了大范圍的經(jīng)濟(jì)損失。

“杜蘇芮”之前，臺(tái)風(fēng)“泰利”已在廣東湛江等地登陸，之后“卡努”又將來襲，災(zāi)害性天氣扎堆出現(xiàn)，進(jìn)而也觸發(fā)了多地的巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)賠付機(jī)制。第一財(cái)經(jīng)了解到，保險(xiǎn)公司已完成了首批巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付。

(資料圖片僅供參考)

近些年來，隨著極端天氣增多，社會(huì)對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求也在上升。但巨災(zāi)保險(xiǎn)不等同于巨額賠付，專家指出，未來，巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障額度、保障范圍、產(chǎn)品供給等都有待進(jìn)一步提高。

首批巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付已到位

夏季臺(tái)風(fēng)高發(fā)，尤其是在東南沿海一帶，往往會(huì)給波及的地區(qū)帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。

“杜蘇芮”28日在福建晉江沿海登陸后，帶來持續(xù)強(qiáng)降雨，造成福建多地受災(zāi)。根據(jù)福建省防汛辦的通報(bào)，臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”共造成福建266.69萬人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到147.55億元。

“杜蘇芮”北上到達(dá)北京、河北后形成強(qiáng)降雨天氣，致使北京門頭溝、河北涿州等多個(gè)地區(qū)發(fā)生洪澇災(zāi)害。

保險(xiǎn)一直是轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的有效手段，所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司按約定對自然災(zāi)害、事故災(zāi)難等事件造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人死亡、傷殘承擔(dān)給付保險(xiǎn)金。

第一財(cái)經(jīng)了解到，臺(tái)風(fēng)“泰利”、臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”所觸發(fā)的首批巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款已到位。

在廣東茂名，7月18日上午，廣東人保財(cái)險(xiǎn)陸續(xù)支付臺(tái)風(fēng)“泰利”首批賠款，茂名市財(cái)政局在24小時(shí)內(nèi)收到了1940萬元的巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)賠款，該筆賠款將用于茂名市災(zāi)后救助工作。

國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局黨委委員、二級巡視員劉云海在廣東保險(xiǎn)業(yè)2023年上半年新聞發(fā)布會(huì)上透露，臺(tái)風(fēng)“泰利”登陸后，轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到報(bào)案超1萬件，已支付保險(xiǎn)賠款超2億元，湛江、茂名兩地巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)支付賠款3590萬元，有力保障受災(zāi)地區(qū)生產(chǎn)生活。

在浙江省，受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”影響，臺(tái)州多地連續(xù)遭遇強(qiáng)降雨，三門、天臺(tái)、仙居部分區(qū)域降雨量超過140毫米，觸發(fā)了臺(tái)州市巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)賠付機(jī)制。平安產(chǎn)險(xiǎn)臺(tái)州中心支公司啟動(dòng)了巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)理賠程序，根據(jù)氣象數(shù)據(jù)核算賠款，三地合計(jì)賠付51.24萬元。據(jù)了解，臺(tái)州是浙江省第一批“巨災(zāi)保險(xiǎn)”試行地。

另外，7月27日中午，根據(jù)有效觀測站降雨量統(tǒng)計(jì)，溫州地區(qū)也觸發(fā)了巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)溫州分公司在第一時(shí)間啟動(dòng)綠色理賠通道，利用全流程線上化作業(yè)模式完成理賠結(jié)案和資金支付，首筆賠付金額近48萬元，用時(shí)25分鐘。

各地巨災(zāi)保險(xiǎn)探索

近些年來，極端天氣越來越多，社會(huì)對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求也在上升。“十四五”規(guī)劃中明確提出，要提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)。

早在2006年，《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》就明確提出：要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。此后，我國先后歷經(jīng)了汶川大地震、南方雪災(zāi)，東南沿海也時(shí)常發(fā)生暴雨洪澇災(zāi)害，這再一次證明了巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要作用。

2016年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品正式全面銷售，標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。這也是我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度由理論向?qū)嵺`邁出的重要一步。

數(shù)據(jù)顯示：截至2022年3月31日，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體累計(jì)為全國1674萬戶次城鄉(xiāng)居民提供6424億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)支付賠款7037萬元，在地震災(zāi)害救助中發(fā)揮了積極作用。

近年來，廣東、四川、浙江等十余個(gè)省份結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)落地了區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，另外，深圳、寧波、廈門等地還開展了多災(zāi)種巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

以深圳為例，先于2014年在全國率先實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，每年由深圳市財(cái)政出資，為全市11個(gè)行政區(qū)域內(nèi)的自然人提供的自然災(zāi)害基礎(chǔ)保險(xiǎn)保障，截至2022年12月31日，深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付及防災(zāi)防損費(fèi)用累計(jì)支出4198.61萬元，總救助人次17.81萬人次。

2023年，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)在承保災(zāi)種類型上，拓展至區(qū)域內(nèi)可能面臨的所有自然災(zāi)害，做到應(yīng)保盡保；擴(kuò)大災(zāi)后人員生活救助范圍，并提高保障額度，將人身傷亡救助每人限額由25萬元提高至35萬元，其他緊急轉(zhuǎn)移安置補(bǔ)償費(fèi)用每人每天補(bǔ)償由20元提高至50元，災(zāi)后人員生活救助費(fèi)用每人每天由25元提高至100元。

如何充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)的功能和作用

在巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度安排上，各級政府或部門充當(dāng)了投保人角色，受益人是市民群眾，同時(shí)，各地還根據(jù)不同的地理、自然環(huán)境等，設(shè)立不同的地震受災(zāi)框、臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)框、強(qiáng)降雨受災(zāi)閾值等，明確相應(yīng)的賠付。

“從總體上看，我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)尚處在初級階段，在巨災(zāi)損失的市場化風(fēng)險(xiǎn)保障方面還有較大拓展空間，尤其是保障范圍亟須進(jìn)一步拓展。”保險(xiǎn)專家馮占軍接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)說。

“巨災(zāi)保險(xiǎn)不等同于巨額賠付，盡管巨災(zāi)保險(xiǎn)對于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和災(zāi)后重建起到了一定作用，但相對于巨額的損失，巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠承擔(dān)的賠付還是比較有限的，而且，巨災(zāi)保險(xiǎn)目前基本是財(cái)政‘買單’，未來，巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障額度如何進(jìn)一步提升，覆蓋面如何進(jìn)一步拓展都值得探討。”上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郭振華對第一財(cái)經(jīng)說。

另外，從巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制來看，巨災(zāi)通常存在“低頻高損”的特點(diǎn)，這也使得傳統(tǒng)的精算定價(jià)方法適用性大打折扣，進(jìn)而造成保險(xiǎn)產(chǎn)品合理定價(jià)困難，客觀上限制了巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。

馮占軍認(rèn)為，為了充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)的功能和作用，應(yīng)堅(jiān)持“使市場在資源配置中起決定性作用”的基本方向和“政府推動(dòng)、市場運(yùn)作、保障民生”的基本原則，加快涵蓋范圍更加廣泛的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)、立法及政策擬定工作，特別是要盡快將發(fā)生頻率相對較高、對生產(chǎn)生活影響較大的暴雨洪澇災(zāi)害涵蓋進(jìn)來，不斷拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍，增強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)在國家災(zāi)害治理中的作用和效能。

成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，不僅能夠發(fā)揮保險(xiǎn)和災(zāi)后救助、重建等方面的積極作用，同時(shí)，在提高市民防災(zāi)減災(zāi)意識，提升城市防御災(zāi)害的能力也至關(guān)重要。

比如，在受災(zāi)較為突出的涿州，據(jù)報(bào)道，有些民眾反映沒有接到撤離通知，有些地區(qū)雖然通知撤離，但并沒有引起部分企業(yè)、部分人員的重視。

為此，作為承保方，保險(xiǎn)公司也在大力推動(dòng)防災(zāi)減災(zāi)。平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人員表示，該公司持續(xù)發(fā)揮其“科技”及“綜合金融”優(yōu)勢，加大在防災(zāi)減災(zāi)、賑災(zāi)救災(zāi)方面的投入，提前做好臺(tái)風(fēng)及暴雨等災(zāi)害天氣的應(yīng)對工作。

比如，在受災(zāi)較為突出的涿州，據(jù)報(bào)道，有些民眾反映沒有接到撤離通知，有些地區(qū)雖然通知撤離，但并沒有引起部分企業(yè)、部分人員的重視。

為此，作為承保方，保險(xiǎn)公司也在大力推動(dòng)防災(zāi)減災(zāi)。平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人員表示，該公司持續(xù)發(fā)揮其“科技”及“綜合金融”優(yōu)勢，加大在防災(zāi)減災(zāi)、賑災(zāi)救災(zāi)方面的投入，提前做好臺(tái)風(fēng)及暴雨等災(zāi)害天氣的應(yīng)對工作。

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