你會不會有這種感受：“躺”在錢包里的銀行卡不少，經常用的沒幾張。有的甚至自從開辦就沒動過，靜靜地“睡”了好幾年。

今年以來，多家銀行開始對這種“睡眠卡”進行清理，也引發了一些持卡人的擔憂：到底哪些卡算“睡眠卡”?會被強制銷戶嗎?持卡人的合法權益誰來保護?

銀行卡三年未交易要留心!

中國人民銀行數據顯示，截至2020年末，全國人均持有銀行卡6.4張。這其中不乏大量“睡眠卡”。

記者了解到，“睡眠卡”通常是指三年以上沒有發生過存現、取現、轉賬等交易，并且賬戶余額小于10元錢的銀行卡賬戶。但具體認定標準各家銀行不完全一致，與各行風控要求、服務客群等情況有關。

記者查閱多家銀行公告發現，目前各銀行對“睡眠卡”的認定標準不統一。有的是賬戶余額低于10元即被清理，有的要求賬戶余額為零;有的要求三年以上沒有交易記錄，有的要求兩年以上。各行的處置手段也有所不同，有的是予以銷戶，有的是限制賬戶交易功能。

其實，“睡眠卡”的背后是“一人多卡”問題。復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼介紹，在個人賬戶分類管理政策出臺之前，我國對銀行賬戶開立管理較為寬松，未對開戶數量進行明確限制，由此積累了一定數量的“睡眠卡”。

“‘睡眠卡’存在資金被遺忘或挪用、個人信息泄露、賬戶被用于違法犯罪交易等風險隱患。”董希淼表示，特別是近年來非法買賣銀行卡用于電信網絡詐騙及其他相關違法犯罪活動的問題日益突出，嚴重損害人民群眾利益。

為此，根據人民銀行要求，我國各大銀行從2016年就開展存量個人銀行賬戶清理工作。今年以來，各行更是加大清理力度，個別大行已在2月底完成首批長期不動戶的清理。

用戶合法權益怎么保護?

卡被清理了余額怎么辦?會被強制銷戶嗎?清理后交易記錄還在嗎?面對或將被清理的“睡眠卡”，持卡人的疑問可不少。

對此，記者從多家銀行了解到，對于“睡眠卡”的確認和清理非常審慎，各行會提前告知持卡人，給客戶留出充分時間選擇。

建設銀行有關部門負責人表示，“睡眠卡”的清理范圍、清理時間已通過手機銀行、網站、營業網點發布公告，并將通過客戶預留聯系方式進行溝通，充分保障客戶的知情權和選擇權。

“如果確認客戶有‘睡眠卡’，我們會通過發送短信、非日常休息時段撥打電話等方式對客戶進行告知。如果客戶希望繼續使用該卡，有充足的時間辦理激活業務，清理工作不會影響客戶享受正常金融服務。”農業銀行有關部門負責人說。

工行、農行、中行、建行等多家銀行均對記者表示，符合清理條件的“睡眠卡”均為長期無交易且零余額賬戶，而且像社保卡等具有民生性質的銀行卡及存在簽約關系的銀行卡，均不會被清理。

工商銀行有關部門負責人表示，將對“睡眠賬戶”潛在風險進行評定，優先處置風險等級較高的賬戶，同時引導客戶主動進行閑置賬戶的撤并銷戶。

“若客戶持有多張銀行卡，請主動前往銀行網點進行賬戶歸并、降級。對于確實有多張銀行卡需求的客戶，在表明各賬戶合理用途后，我行會為其保留。”中國銀行有關部門負責人說。

“一人多卡”現象如何緩解?

“睡眠卡”不僅浪費了資源，更容易滋生風險。其背后的“一人多卡”現象如何緩解值得關注。

“我有工資卡、還房貸的卡、繳納交通罰款的卡，有從國有大行辦的、股份制銀行辦的，還有地方城商行辦的……”北京白領王女士一梳理自己也有些驚訝，她名下已有20多張銀行卡，不少卡純粹是為了“人情”開辦，有的卡辦完就沒用過，甚至不知道放到了哪里。

業內人士表示，“一人多卡”現象主要是因為在個人賬戶分類管理政策出臺前，部分銀行為增加客戶，采取營銷措施吸引客戶在本行開立賬戶;部分用戶出于自身需要，也主動在多家銀行開立多個賬戶。還有一些機構和個人，為掩蓋違法違規行為，借他人身份證件開立數量過多的銀行賬戶。

2016年9月人民銀行下發通知，全面推進個人賬戶分類管理，明確要求：“同一個人在同一家銀行只能開立一個I類戶，已開立I類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶”，對一人開立多個賬戶的現象進行了約束。

農業銀行有關部門負責人認為，商業銀行通過對“睡眠卡”集中清理，為存量賬戶體系“瘦身”，并引導消費者統籌安排賬戶類別，合理存放資金，保護資金安全。

“緩解‘一人多卡’現象，需要全社會各行各業共同努力。”一位業內人士表示，政府和企業要減少使用特定專屬卡或聯名卡的方式提供服務和權益，多采用通用銀行卡服務，以滿足客戶持有一張銀行卡就可以在不同行業和不同企業通用。

業內人士建議，持卡人定期梳理個人名下銀行賬戶和資產狀況，提升風險管理意識，主動注銷過多的、不常用的銀行賬戶。

不過，有持卡人表示，銀行銷戶手續麻煩，專門跑一趟還要排半天隊，所以動力不足。“目前銀行賬戶銷戶較以往方便了許多，但仍有優化空間，可以增加視頻核驗等方式確認身份和銷戶意愿，方便客戶辦理。”董希淼建議。(作者 李延霞 吳雨)

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