民營(yíng)銀行又現(xiàn)大額罰單。9月7日，上海銀保監(jiān)局公布一則罰單，華瑞銀行因違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款等11項(xiàng)違規(guī)事由被罰超520萬(wàn)元。北京商報(bào)記者注意到，除華瑞銀行外，今年以來(lái)新網(wǎng)銀行、溫州民商銀行也因內(nèi)控合規(guī)相關(guān)問(wèn)題領(lǐng)大額罰單。從2014年首家民營(yíng)銀行微眾銀行獲批籌建算起，民營(yíng)銀行已走過(guò)七年。隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)、各類(lèi)創(chuàng)新型存款、靠檔計(jì)息存款等被叫停，民營(yíng)銀行也陷入了“攬儲(chǔ)”困境。

華瑞銀行遭罰520萬(wàn)元

9月7日，上海銀保監(jiān)局披露罰單顯示，華瑞銀行涉及信息披露、貸款、同業(yè)業(yè)務(wù)等違法違規(guī)事實(shí)，共計(jì)被罰沒(méi)520.58萬(wàn)元。

具體來(lái)看，華瑞銀行2016-2020年存在未按規(guī)定進(jìn)行信息披露、未經(jīng)任職資格許可任命高級(jí)管理人員、重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)、違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、授信集中度管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于股權(quán)投資、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)未按規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一授信管理、違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款、未嚴(yán)格監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況、同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則和個(gè)人住房租賃貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等違規(guī)行為。

針對(duì)上述罰單所提到違法事實(shí)的整改情況，華瑞銀行在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，“我行高度重視監(jiān)管提出的問(wèn)題，近兩年來(lái)，已按照監(jiān)管意見(jiàn)和要求開(kāi)展自查自糾、持續(xù)全面整改，目前大部分問(wèn)題已經(jīng)完成整改，其他問(wèn)題已取得階段性進(jìn)展”。

事實(shí)上，這已不是華瑞銀行第一次領(lǐng)罰。因同業(yè)投資違規(guī)、房地產(chǎn)貸款貸前調(diào)查不盡職、客戶(hù)授信集中度高于法定上限等事由，該行曾于2019年5月被罰180萬(wàn)元。

公開(kāi)資料顯示，華瑞銀行于2015年5月23日正式開(kāi)業(yè)，是全國(guó)首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行之一，截至2020年末，華瑞銀行的資產(chǎn)總額為433.94億元。據(jù)其年報(bào)顯示，華瑞銀行凈利潤(rùn)已連續(xù)兩年下滑，2019年、2020年，華瑞銀行歸母凈利潤(rùn)分別為2.68億元、2.03億元，較上年末分別下滑17.95%、24.21%。

內(nèi)控管理不到位

北京商報(bào)記者注意到，今年以來(lái)，已有多家民營(yíng)銀行遭百萬(wàn)元處罰。在華瑞銀行之前，新網(wǎng)銀行刷新了民營(yíng)銀行大額罰單紀(jì)錄。據(jù)央行成都分行7月19日披露的罰單顯示，新網(wǎng)銀行因未按照規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶(hù)身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、與身份不明客戶(hù)進(jìn)行交易4項(xiàng)違規(guī)行為被處以罰款630萬(wàn)元。

而稍早前，今年3月，溫州民商銀行收到了開(kāi)業(yè)以來(lái)的首張罰單。溫州民商銀行因貸前調(diào)查嚴(yán)重不審慎、向存在重大不良信用記錄的公司發(fā)放貸款、向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放固定資產(chǎn)貸款等“六宗罪”，領(lǐng)罰225萬(wàn)元。

民營(yíng)銀行今年為何頻頻收大額罰單?易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，多家民營(yíng)銀行因內(nèi)控問(wèn)題收大額罰單，一方面是由于監(jiān)管加大對(duì)民營(yíng)銀行的關(guān)注度，另一方面則是由于民營(yíng)銀行自身合規(guī)工作存在薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)控管理不到位致使被罰。

資深銀行業(yè)分析人士王劍輝也表示，隨著監(jiān)管的逐步收緊、日趨嚴(yán)格化，銀行業(yè)也日益朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，而受制于業(yè)務(wù)規(guī)模和投入，民營(yíng)銀行在合規(guī)方面還有待改善。同時(shí)為能夠爭(zhēng)取到更多開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，一些民營(yíng)銀行在合規(guī)風(fēng)控方面也還存在著一定的僥幸心理。

攬儲(chǔ)難度與日俱增

2014年12月，微眾銀行獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，成為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行，如今，民營(yíng)銀行數(shù)量實(shí)現(xiàn)了從0到19的突破。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2021年二季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)，民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)仍在擴(kuò)張，截至二季度末，民營(yíng)銀行凈利潤(rùn)為67億元，同比增長(zhǎng)55.81%;不良貸款率為1.24%，同比減少0.07個(gè)百分點(diǎn)。而從不良貸款規(guī)模來(lái)看，截至今年二季度末，民營(yíng)銀行不良貸款余額為102億元，較去年同期的77億元增長(zhǎng)超三成;同時(shí)，民營(yíng)銀行資本充足率也在明顯下降，截至二季度末，民營(yíng)銀行資本充足率為13.08%，去年同期則為14.22%。

不過(guò)，不同民營(yíng)銀行之間的分化差距較為明顯，根據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年微眾銀行、網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)規(guī)模遙遙領(lǐng)跑其他民營(yíng)銀行，多家民營(yíng)銀行凈利潤(rùn)規(guī)模甚至不足排名首位的1/10。

受制于成立時(shí)間較短、客戶(hù)基礎(chǔ)弱、網(wǎng)點(diǎn)少或缺少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)等因素，通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)一度成為民營(yíng)銀行推廣存款產(chǎn)品、吸引儲(chǔ)戶(hù)的重要渠道。但部分銀行為吸引客戶(hù)，甚至通過(guò)縮短付息周期、提供現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)或發(fā)放購(gòu)物券等方式變相提高存款產(chǎn)品利率，加重銀行負(fù)債成本的同時(shí)也擾亂了存款市場(chǎng)的秩序。為此，在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)、各類(lèi)創(chuàng)新型存款、靠檔計(jì)息存款等被叫停。

在監(jiān)管的層層加碼之下，民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)難度也隨之加大。一位民營(yíng)銀行相關(guān)人士曾向北京商報(bào)記者坦言，在相關(guān)政策的規(guī)范下，民營(yíng)銀行一方面需要想辦法做客戶(hù)拓展，另一方面也要做引流，同時(shí)還要考慮老客戶(hù)復(fù)購(gòu)的問(wèn)題，在存量產(chǎn)品到期后，老客戶(hù)如果沒(méi)有找到合適的新產(chǎn)品可能就會(huì)出現(xiàn)流失。許多民營(yíng)銀行不得不另謀出路，加大自營(yíng)渠道建設(shè)、代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品。

在蘇筱芮看來(lái)，上述方式是其獲取新客并留存客戶(hù)的一項(xiàng)重要手段，也是廣大中小銀行目前普遍采取的一個(gè)重要方向，但代銷(xiāo)業(yè)務(wù)做得較好的通常是擁有眾多流量?jī)?yōu)勢(shì)及用戶(hù)優(yōu)勢(shì)的大型機(jī)構(gòu)及平臺(tái)，民營(yíng)銀行能否以此走出困境還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

而在負(fù)債端，由于缺乏場(chǎng)景、流量受限，成為部分民營(yíng)銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，一些銀行選擇與外部場(chǎng)景、流量方合作，以期迅速獲客、做大業(yè)務(wù)規(guī)模。但“享車(chē)事件”、租金貸等事件也讓多家民營(yíng)銀行一度被推上輿論的風(fēng)口浪尖。

對(duì)于民營(yíng)銀行未來(lái)應(yīng)如何發(fā)展以及如何開(kāi)拓業(yè)績(jī)尋找新增長(zhǎng)點(diǎn)，蘇筱芮建議，從資本補(bǔ)充的角度看，民營(yíng)銀行需要豐富多樣化的資本來(lái)源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu);從攬儲(chǔ)角度看，民營(yíng)銀行需要強(qiáng)化客戶(hù)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。后續(xù)，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)居安思危，對(duì)標(biāo)監(jiān)管要求查漏補(bǔ)缺，提升流動(dòng)性管理能力，增強(qiáng)自身的獲客、運(yùn)營(yíng)能力。對(duì)于部分民營(yíng)銀行開(kāi)展的存款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，建議關(guān)注用戶(hù)體驗(yàn)與用戶(hù)留存，盡可能減少后續(xù)因營(yíng)銷(xiāo)力度減小而用戶(hù)大量流失的情況發(fā)生。

王劍輝則表示，民營(yíng)銀行建立自營(yíng)渠道更多是一種探索，如果資本實(shí)力足夠雄厚，可能沒(méi)有問(wèn)題，但對(duì)于多數(shù)機(jī)構(gòu)而言這只能是一種補(bǔ)充方式。民營(yíng)銀行更多還是要發(fā)揮創(chuàng)新意識(shí)，在合法合規(guī)的前提下創(chuàng)新金融產(chǎn)品，例如，利用股東背景拓展客戶(hù)資源渠道，與其他企業(yè)建立合作、拓展市場(chǎng)等。

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