原標(biāo)題：沖上熱搜！婚育消費(fèi)貸再現(xiàn)！你會考慮嗎？

近日，吉林省印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長期均衡發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡稱《方案》），支持銀行為結(jié)婚夫妻最高提供20萬元婚育消費(fèi)貸款，并按生育數(shù)量，給予不同程度降息優(yōu)惠。消息一出，瞬間沖上熱搜。如果婚育消費(fèi)貸在青島推出，你會考慮嗎？婚育消費(fèi)貸等特色消費(fèi)貸為何會層出不窮？

官宣：婚育消費(fèi)貸再現(xiàn)！

據(jù)吉林省委、省政府近日發(fā)布的《方案》，該省落實(shí)三孩生育政策，加快完善政策支持，支持銀行機(jī)構(gòu)為符合相關(guān)條件的注冊結(jié)婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費(fèi)貸款，并按生育一孩、二孩、三孩分別給予不同程度降息優(yōu)惠。

什么是婚育消費(fèi)貸款？此次是否是它首次出現(xiàn)？“特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品并不是太陽底下的新鮮事。從國外看，特色信貸產(chǎn)品比比皆是，如家居貸款、旅游貸款、新車貸款、修車貸款等。美國銀行的特色信用卡高達(dá)數(shù)百種，國內(nèi)很多銀行也與航空公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺、教育機(jī)構(gòu)等推出形式多樣的聯(lián)名卡，其本質(zhì)也是一種特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品。只要堅(jiān)持面向合適人群、良性場景，依法合規(guī)，不違背公序良俗，特色信貸產(chǎn)品就無可厚非。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受采訪時表示。

一國有大行青島分行不愿透露姓名的工作人員也表示，按照個人貸款類型劃分，婚育消費(fèi)貸屬于消費(fèi)類的信用貸款，和現(xiàn)在市面上常見的各家銀行推出來的信用貸款應(yīng)該是一樣的，所不同的是可能換了個新鮮的名字。

梳理：三孩貸、二胎貸、結(jié)婚貸……那些五花八門的婚育消費(fèi)貸

記者梳理發(fā)現(xiàn)，婚育類消費(fèi)貸款并非新鮮事物，此前亦有銀行推出過類似產(chǎn)品，只是在政策層面的提倡還較為罕見。既然如此，在此之前還曾出現(xiàn)過哪些類似產(chǎn)品呢？

今年6月，某國有銀行江西分行在三孩兒政策頒布不久推出了“三孩貸”。據(jù)其宣傳資料，一胎家庭最高可申請貸款10萬元，二胎家庭最高可申請20萬元，三胎家庭最高可申請30萬元貸款。其中還規(guī)定，貸款用途為生育所需的消費(fèi)開支。此政策一出，迅速引發(fā)市場熱議。

其實(shí)，郵儲銀行早在2016年3月份就曾面向全國發(fā)布消費(fèi)金融產(chǎn)品——二胎貸。據(jù)悉，二胎貸”面向全國范圍內(nèi)的有孩家庭客戶開放，申請這款消費(fèi)金融產(chǎn)品的必要條件是“有一個小孩”。在費(fèi)用方面，二胎貸僅收取0.75%的手續(xù)費(fèi)，即每貸款1萬元固定每期收取手續(xù)費(fèi)75元。為滿足不同客戶的個性化需求，產(chǎn)品額度跨度從最低1000元至最高20萬元，產(chǎn)品期限從3-36期自由選擇。

同一年，南京銀行、江蘇銀行、農(nóng)業(yè)銀行與南京婚慶公司結(jié)婚樂推出了“結(jié)婚貸”。據(jù)悉，通過結(jié)婚樂向南京銀行申請結(jié)婚貸的新人，最高貸款額度30萬元，最快1天放款，結(jié)婚費(fèi)用分期付款，最多可分36期。

上述貸款產(chǎn)品，上述產(chǎn)品均為銀行與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，為了爭奪消費(fèi)應(yīng)用場景而推出的各項(xiàng)舉措。雖然在名字上進(jìn)行了翻新創(chuàng)新，但本質(zhì)上還是消費(fèi)貸。且因?yàn)椴糠之a(chǎn)品在營銷方式上大搞噱頭，被認(rèn)為會引發(fā)焦慮，而遭到市場抵制。而吉林省“婚育消費(fèi)貸”則為政府導(dǎo)向，也是全國首例。為此有專家表示，吉林的舉措與部分銀行“博眼球”的營銷有本質(zhì)區(qū)別。

業(yè)內(nèi)：婚育消費(fèi)類貸款最大的問題在于如何防止該類貸款挪作他用

該國有大行青島分行不愿透露姓名的工作人員表示，目前他所在的銀行并沒投推出婚育消費(fèi)貸，也沒聽說其他兄弟銀行有類似產(chǎn)品。但他表示，如果在青島推出婚育消費(fèi)貸，基準(zhǔn)利率大概是4.3，其他銀行可能略貴一點(diǎn)，在5.0上下。至于該類產(chǎn)品推出后在市場認(rèn)可方面，該工作人員表示“估計(jì)會有一定的市場”。

至于類似于婚育消費(fèi)貸等“特色”消費(fèi)貸如何落到實(shí)處的問題，消費(fèi)金融專家蘇筱芮在接受媒體采訪時表示，消費(fèi)貸是基于場景存在的，銀行可以借助社會熱點(diǎn)開展產(chǎn)品營銷，但不能違反社會公序良俗。  在兼顧公序良俗的同時，如何讓婚育類消費(fèi)貸回歸產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷，發(fā)揮應(yīng)有效果呢？博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博接受媒體采訪時表示，婚育消費(fèi)類貸款最大的問題在于如何防止該類貸款挪作他用，如何加強(qiáng)貸款審查監(jiān)督，確保貸后資金可追溯，需要進(jìn)一步探索、研究。

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