對小微企業(yè)的金融支持政策進(jìn)一步加碼，對于四季度到期的小微企業(yè)貸款延期還本付息日期最長可延至明年6月30日。

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11月14日，人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》（下稱《通知》），對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。延期貸款正常計息，免收罰息。

金融支持小微政策進(jìn)一步加碼

《通知》明確，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅持實質(zhì)性風(fēng)險判斷，及時調(diào)整信貸管理系統(tǒng)，不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類，不影響征信記錄，并完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務(wù)，強(qiáng)化金融科技賦能，提前對接企業(yè)延期需求，為企業(yè)提供差異化貸款延期方式、線上續(xù)貸產(chǎn)品和貸款延期線上辦理渠道。在有效防控風(fēng)險的前提下，對于缺乏部分材料的貸款延期申請可“容缺辦理”，事后補(bǔ)齊。

東方金誠首席宏觀分析師王青認(rèn)為，這意味著金融對小微企業(yè)支持政策進(jìn)一步加碼。四季度疫情擾動下，一些小微企業(yè)和個體工商戶經(jīng)營困難加大。著眼于保就業(yè)、穩(wěn)增長，政策面正在加大對小微企業(yè)的定向支持力度，重點是緩解這些市場主體的流動性壓力。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示，從國內(nèi)外形勢看，部分行業(yè)和中小微企業(yè)仍然處于困境之中。因此，對下一階段的困難應(yīng)有充分的估計，努力保持宏觀政策連續(xù)性、穩(wěn)定性、可持續(xù)性，并采取措施加大對市場主體特別是中小微企業(yè)的紓困力度十分必要，這有助于穩(wěn)定市場主體的信心，對宏觀政策形成合理預(yù)期，激發(fā)市場主體生機(jī)和活力。

加大對實體支持力度

這已是監(jiān)管部門第五次提出對中小微企業(yè)貸款實施延期還本付息政策。

2020年3月1日，五部委聯(lián)合出臺對中小微企業(yè)貸款臨時性延期還本付息政策，給予臨時性延期還本付息安排，最長可延至2020年6月30日。

2020年6月1日，央行創(chuàng)設(shè)兩個新的直達(dá)實體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，并印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息的通知》，對于2020年年底前到期的普惠小微貸款本金、2020年年底前存續(xù)的普惠小微貸款應(yīng)付利息，給予一定期限的延期還本付息安排，最長可延至2021年3月31日。

2021年4月，央行等部委決定將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策延期至2021年12月底。

2021年12月，央行等部委將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具，從2022年起到2023年6月底，人民銀行對地方法人銀行發(fā)放的普惠小微企業(yè)和個體工商戶貸款，按余額增量的1%提供資金，鼓勵增加普惠小微貸款。

此次《通知》再次強(qiáng)調(diào)，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。

自小微企業(yè)延期還本付息政策落地以來，為緩解小微企業(yè)融資困境、避免資金鏈斷裂起到了重要的幫扶作用，在保持政策連續(xù)性、穩(wěn)定性的同時，也給小微企業(yè)吃下一顆定心丸。

王青預(yù)計，在該項政策的支持下，四季度小微企業(yè)貸款（普惠金融口徑）還將保持高增勢頭，年末同比增速有望保持在25.0%以上，較三季度末24.6%的同比增速略有加快。這也意味著小微企業(yè)貸款（普惠金融口徑）余額同比將連續(xù)四年保持20%以上的高增水平，遠(yuǎn)高于同期各項貸款余額同比增速。這也是金融加大對實體經(jīng)濟(jì)支持力度的一個具體體現(xiàn)。

緩解商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理壓力

記者此前從銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人處獲悉，2022年前9個月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為214.62萬戶中小微企業(yè)、個體工商戶、貨車司機(jī)貸款辦理了延期還本付息，延期金額為5.11萬億元。

此前，各界普遍擔(dān)憂各項紓困實體經(jīng)濟(jì)的措施陸續(xù)退出，可能會導(dǎo)致信用風(fēng)險加速上升。

近年來，商業(yè)銀行不良貸款管理壓力明顯增大，雖然商業(yè)銀行不良貸款率不斷下降，但核銷不良資產(chǎn)數(shù)量卻在增加，不良貸款形成速度明顯加快。

今年三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.8萬億元，較年初增加2030億元，不良貸款率1.74%，較年初下降0.06個百分點；前三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處置不良資產(chǎn)2.14萬億元，同比多處置1929億元。

為充分調(diào)動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性，《通知》還提出，人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕；金融監(jiān)管部門落實好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策；各級財政部門在考核國有控股和參股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2022年經(jīng)營績效時，應(yīng)充分考慮延期還本付息政策的影響，給予合理調(diào)整和評價。同時，鼓勵政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對有貸款延期需求的企業(yè)延長擔(dān)保期限，繼續(xù)提供增信支持。

在市場分析看來，對小微企業(yè)的紓困政策不僅有助于延緩企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)，穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營預(yù)期；同時也有助于緩解商業(yè)銀行短期內(nèi)的資產(chǎn)質(zhì)量管理壓力。

董希淼建議，下一步應(yīng)緊緊抓住四季度關(guān)鍵時機(jī)，金融管理部門應(yīng)繼續(xù)落實好前期支持和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)舉措，貨幣政策仍應(yīng)加大實施力度，進(jìn)一步提振市場主體有效融資需求；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險總體可控的情況下，不斷完善考核激勵和業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化金融資源配置，加大對市場主體的紓困解難力度，更好地滿足實體經(jīng)濟(jì)特別是受疫情影響較大的企業(yè)需求。

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