3月1日，中國人民銀行發布消息稱，存量浮動利率貸款定價基準轉換如期啟動，提醒貸款客戶可在今年3月-8月間，與銀行協商辦理轉換。

早在2019年12月，央行就已發布通知，稱3月1日起將存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR。原因為深化利率市場化改革，轉換后，貸款利率的市場化程度更高。

分析人士指出，在當前LPR存下行區間的情況下，建議房貸客戶選擇LPR定價方式，但這并不意味著房貸利率就此下降，還要看利率的長期走勢。

而根據通知，大家只有一次選擇轉換方式的機會，轉換之后不能再次轉換。因此，到底要不要轉換?轉哪一種方式比較好?這些都大家所關注的問題。為此，界面樓談梳理了一些相關內容，以供大家參考。

LPR該怎么理解?

首先，我們先來了解一下LPR是什么。

LPR是由18家銀行共同報價所產生，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最后算術平均得出，每月20日重新報價計算。

此前，基準利率由央行統一制定，基準利率為4.9%，執行房貸利率是參考央行基準利率，以打折或者上浮多少百分點的方式計算。

如今，轉換為LPR的定價方式更為市場化，各城市均可在LPR定價基準上，根據自身情況適當調整，銀行也可以根據貸款類型(比如房貸、企業貸款、個人消費貸等)進行加減點。

轉或不轉?

雖說大多數分析意見都建議大家進行轉換，但事實上轉或不轉，依然看個人意愿。

并且，并非所有"房貸族"都需要進行轉換，而是需要滿足以下三個條件：

一是，2020年1月1日前已經發放，或已簽訂合同但未發放;

二是，參考的是貸款基準利率;

三是，浮動利率。

? 注意：不包括公積金個人住房貸款(混合貸款只轉換商貸部分)，利率水平不變的固定利率貸款等也無需轉換;有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉換。

LPR怎么計算?

根據央行規定，存量浮動利率貸款定價基準轉換方式有兩種——

一是，將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率;

二是，轉換為固定利率。

由于轉換之后不能再次轉換，選擇哪種轉換方式以及LPR定價方式如何計算利率，成為了最為關鍵的問題。

浮動利率(LPR加點)

根據各家銀行公告，轉換為LPR加點浮動利率時，加點數值等于原合同當前的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值，也就是：

加點數值 = 客戶現在的利率水平 - 2019年12月發布的LPR(4.8%)

轉換后的利率 = LPR + 加點數值

值得注意的是，加點數值可為負值，且數值在合同剩余期限內固定不變，而LPR數值則根據每次重定價時的最新值而變。

原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。

例：

10年期貸款，利率為4.9%，打9折

轉換前：

執行利率為：4.9%×0.9=4.41%

轉換后：

加點數值為：4.41%-4.8%=-0.39%

執行利率為：

4.8%+(-0.39%)=4.41%

需要注意的是，考慮到大家這次轉換的時間跨度從3月到8月，而央行每月都會對LPR進行調整，所以這次轉換的LPR全部按2019年12月的4.8%計算。

也因此，從公式來看，在這次調整之后、到下一個重定價日之前，大家的執行利率并不會改變。而下一次重定價時，LPR則根據央行最新公布的數值而改變。

例：

以剛才的案例為參考，假設其重定價周期為1年，日期為3月1日，2021年3月1日的LPR為4.7%。

那么，從2021年3月1日起，到2022年3月1日前，執行利率為：

4.7%+(-0.39%)=4.31%

換而言之，-0.39%為該客戶固定的加點數值，此后每年重定價日，其執行利率都會以新LPR數值為基準，下調0.39%。

重定價周期方面，商業性個人住房貸款重新約定后的最短重定價周期為1年，更長的為2年、3年不等。

固定利率：

固定利率方式則保證了轉換時點利率水平不變，如上面的例子，執行利率為4.41%，那么直至貸款合同到期，利率均為固定的4.41%。

怎么辦理?

目前，主要銀行已完成相關準備工作，并通過其官方網站、微信公眾號等渠道發布了公告，貸款客戶可根據承貸銀行公告，通過電子銀行、手機銀行等方式進行轉換。

其他更詳細的問題(如房貸有多個借款人如何操作等)，不同銀行或有不同的操作要求，還請參考各銀行的說明。

以下為部分銀行的轉換說明與途徑，請點擊查看：

實際影響有多大?

從近2011年至今的5年期LPR情況來看，幾乎一直處于下行狀態。因此，不少人建議轉為浮動利率方式，不無道理。

不過，分析人士指出，房貸利率轉換工作，只是定價方式的轉變，并不意味著房貸利率就此降低。

中原地產首席分析師張大偉表示，對于存量房貸來說，2020年只是轉化計價方式，利率保持不變。2021年可能享受到轉化后的降息，但幅度相對有限，所以對于大部分存量貸款來說，影響非常小。同時，在房住不炒下，市場平穩是主流，房貸利率波動不會大。

標簽： lpr利率可以轉換么