近日，長沙銀行股份有限公司(601577.SH，以下簡稱“長沙銀行”)通過發行優先股、金融債募集超百億元資金。頻頻融資背后是長沙銀行資本充足指標長期低于A股城商行、且已接近監管紅線的窘境。究其背后原因，是長沙銀行連年上升的不良貸款率，截至2019年上半年，不良貸款率已增至1.29%。

此外，為加大布局個人消費金融業務，長沙銀行與湖南長銀五八消費金融股份有限公司(以下簡稱“長銀五八”)展開“聯合貸”業務，由于城商行存在異地放貸限制，消金公司則無此制約，導致異地放款的風控成為“聯合貸”關鍵。長沙銀行還于近日收到個人消費貸款業務違規的罰單。

截至12月26日收盤，長沙銀行股價為9元/股，近期漲幅弱于大盤。

融資百億頻頻“補血”

12月5日，長沙銀行公告稱，收到中國證監會出具的《關于核準長沙銀行非公開發行優先股的批復》，核準其非公開發行不超過6000萬股優先股。

一般來說，優先股票面金額為100元，長沙銀行此次募集資金為60億元。優先股介于普通股和債券之間，在公司破產時，優先股所償權優于普通股，次于債券。

本次優先股采用分次發行方式，首次發行不少于3000萬股，自核準發行之日起6個月內完成;其余各次發行，自核準發行之日起24個月內完成。

11月12日，長沙銀行發布《2019年第一期小型微型企業貸款專項金融債券發行完畢的公告》顯示，經監管層批準，長沙銀行獲準在全國銀行間債券市場公開發行不超過50億元金融債券，專項用于發放小型微型企業貸款。

上述優先股募集資金加上金融債券，長沙銀行的募資額已超百億元。

頻頻融資“補血”背后，是長沙銀行的資本充足指標長期處于較低水平。截至2019年6月30日，長沙銀行的資本充足率為11.64%，一級資本充足率為9.07%，核心一級資本充足率為9.05%，十分接近10.5%、8.5%、7.5%的監管紅線。

在《關于長沙銀行非公開發行優先股申請文件二次反饋意見的回復》中，長沙銀行進行了詳細闡釋。

2016-2018年，長沙銀行的資本充足率分別為12.28%、11.74%、12.24%，A股上市城商行平均值分別為12.67%、13.42%、13.41%;其一級資本充足率分別為9.00%、8.72%、9.55%，A股上市城商行平均值分別為10.01%、10.47%、10.69%;其核心一級資本充足率則分別為8.99%、8.70%、9.53%，A股上市城商行平均值分別為9.70%、9.20%、9.33%。

長沙銀行稱，2016年以來，隨著其各項業務快速發展，資產總額不斷增長，加權風險資產不斷增長。截至2016年末、2017年末、2018年末，長沙銀行加權風險資產分別為2236.76億元、2691.43億元、3263.61億元，加權風險資產的持續增長需要更大的資本規模進行匹配，導致資本充足指標面臨下行壓力。

2016-2018年，長沙銀行的不良貸款率分別為1.19%、1.24%、1.29%，截至2019年上半年，長沙銀行的不良貸款率為1.29%。

消費貸發展遇阻

12月以來，長沙銀行收到兩張監管罰單。12月4日，湖南銀保監局公布行政處罰信息公開表顯示，長沙銀行金城支行因發放個人消費貸款用于購房，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，罰款30萬元。

同日，長沙銀行的另一張罰單顯示，由于其存在瞞報、遲報案件風險信息，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，罰款50萬元。因此，一日共罰款80萬元。

根據上述罰單可知，長沙銀行違規將個人消費貸款流向房地產。近年來，銀行資金流向房地產也成為監管重要領域，多家銀行均因此受處罰。

個人消費貸款即消費貸，指銀行向借款人發放用于指定消費用途的擔保貸款，用途主要包括房屋裝修、購買汽車各類大額耐用消費品等個人生活消費，不得用于購買住房、炒股等高風險領域。

消費貸正成為長沙銀行轉型方向，數據顯示，長沙銀行的個人消費貸款占個人信貸比重從2018年的12.78%，上升至2019年二季度的15.19%。

4月29日，長沙銀行發布《第六屆董事會第三次會議決議公告》稱，董事會同意其與長銀五八開展聯合貸款業務合作，合作期限三年，在聯合貸款中，其按50%的比例出資，出資部分的貸款余額不超過5億元。

此前，長沙銀行回應《中國經營報》稱，長沙銀行將按照監管要求合規開展“聯合貸”業務，對于客戶貸款的審批，長沙銀行將按照自身的風控要求獨立進行審批。

2018年11月，《商業銀行互聯網貸款管理辦法(征求意見稿)》要求地方商業銀行開展互聯網貸款業務，主要服務當地客戶，向外省客戶發放的互聯網貸款余額不超過互聯網貸款總余額的20%。

相對比的是，消費金融公司屬于類金融機構，放款無地域限制，這意味著長銀五八沒有放款的地域限制。長沙銀行和長銀五八開展聯合貸款，資金流向外省時，風控成為關鍵。

一位接近監管層人士告訴《投資壹線》，異地放款最大的問題即風控。異地風控難度太大，執行度不高，要展開異地放款業務，城商行需承受的風險相對本地來說，大約要增加至少70%。

一般城商行對于異地放款的風控很難做，很少有銀行做沒有實際控制力地區的異地放款。聯合放款的話，就要看合作銀行在當地的扎根度，沒有實際操控能力的本地銀行也不可能會和其他地區的地區銀行展開聯合放款的金融業務，實在是風控難度太大，上述受訪人士繼續補充道，“只要異地銀行對于消金公司評估沒問題，銀企對于資金的投資方向可以向上級機構申請資金流向，且有合理的風險評估報告和預期收益報告，而且還要有異地消金公司所在地的監管部門的審核。沒有雙方地區的省級監管機構的評估，是不允許進行異地放款業務的;如果雙方在同一個省的話，要同時提交申請，應該能很快批準，在同省業務好做”。

長沙銀行持有長銀五八51%股份，為長銀五八控股股東。此前，長沙銀行表示，長銀五八已成為其利潤增長點，2019年資產總額預期達到百億元。但是，2019年上半年，長銀五八資產總額為76.13億元，凈資產7.34億元，報告期內，長銀五八營收2.00億元，凈利潤-4336.81萬元。

長銀五八官網顯示，公司主要有惠普金融和校園服務兩大產品，惠普金融包括工薪貸、裝修貸、旅游貸;校園服務主要為在校大學生提供貸款服務。

在21CN聚投訴平臺，有用戶投訴稱，長銀五八來電威脅表示，不按時還款，就進行催款，在用戶告知生活困難，希望協商處理，對方仍不答應。

在開展“聯合貸”過程中，存在貸后非法暴力催收等問題，一些助貸機構為收回貸款利用電話騷擾、威脅恐嚇等方式進行非法暴力催收。此前，還發生過多起傷害事故。

根據監管下發的《商業銀行互聯網貸款管理辦法(征求意見稿)》第五十一條規定，商業銀行不得委托有暴力催收等違法違規記錄的第三方催收機構進行貸款催收，商業銀行發現合作催收機構存在暴力催收等違法違規行為的，應立即終止合作，并將違法違規線索及時移交相關部門。

標簽： 長沙銀行