隨著商業貸款利率不斷上浮，通過商貸買房的成本壓力越來越大，公積金貸款利率低的優勢顯現出來，不過在申請公積金貸款的時候，包括開發商拒絕公積金貸款等情況在內，都存在一些門檻限制，不是想貸就能貸的。

限制一：公積金貸款有繳存時間要求

申請公積金貸款需要滿足一定的繳存時間，一般城市要求借款人連續足額繳存公積金6個月(含)以上，且公積金賬戶處于繳存狀態，比如北京;也有規定連續繳存12個月(含)以上才能貸款，比如天津。中途斷繳就有可能影響申貸，所以對于那些跳槽換工作的人來說，要注意公積金繳存時間對貸款的影響。

限制二：貸款有最高限額

公積金貸款還有最高額度限制，各個城市的要求有差異，而且部分城市夫妻和個人對應的貸款額度也有差異，比如北京地區夫妻和個人公積金貸款最高限額都是120萬，深圳個人和夫妻分別是50萬、90萬元。

另外，不是所有人都能申請到最高額度，公積金中心在批貸的時候，要根據借款人的收入、職業、繳存情況計算額度，在額度有限的情況下，各項條件都優秀的優質客戶更易獲得最高額度，資質平平的人就不好說了。

限制三：賬戶余額影響貸款額度

公積金賬戶里面的余額也影響貸款額度，比如廣州規定：在滿足最高限額等條件的同時，公積金貸款額度=賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數，這也是為何在有些城市提取公積金會影響日后買房貸款額度。

限制四：申貸周期長，時間成本高

由于公積金貸款涉及了住房公積金中心、銀行等多家機構，流程上相對商貸復雜些，申貸周期也會長些，快的不到一個月，慢的話可能要等上幾個月，著急買房的人要慎重考慮。

限制五：申請組合貸款要經過銀行、賣家同意

有的購房人因為公積金貸款額度有限，就申請組合貸款，可是卻被銀行告知一套房子不能同時抵押給兩家銀行，公積金貸款和商業貸款要在同一家銀行辦理才行，而且賣家那邊也有可能嫌放款周期長不接受組合貸款。

所以，如果真的想申請組合貸款，最好和房主商量好，找能等待放款的賣家;銀行方面的話，可以優先選擇有公積金貸款業務的銀行，向信貸員咨詢清楚相關要求，提前做好準備。

需要提醒大家的是，公積金貸款政策地域差異性比較大，具體放款情況取決于公積金中心的業務要求，建議買房前咨詢當地的公積金中心，根據自身情況做選擇。

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