近日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)已有新版本，相較于2018年11月下發(fā)的征求意見稿內(nèi)容有所調(diào)整更新。本次《辦法》對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的概念、合作機(jī)構(gòu)類型、銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃、貸款營銷與收費(fèi)模式、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制等諸多方面，均做出詳細(xì)規(guī)定。

《辦法》指出，商業(yè)銀行辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期的原則。單戶個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣30萬元。個(gè)人貸款期限不超過一年。對(duì)期限超過一年的流動(dòng)資金貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。這意味著，“一次授信、循環(huán)使用”的方式，將不復(fù)存在。

明確準(zhǔn)入機(jī)制，實(shí)行名單制管理

《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)貸款為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。”

聯(lián)合貸款是指商業(yè)銀行與具有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按約定比例出資共同發(fā)放的貸款。

對(duì)于開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機(jī)構(gòu)，《辦法》指出，合作機(jī)構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、貸款催收公司以及其他相關(guān)合作機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)。

《辦法》要求，商業(yè)銀行對(duì)各類合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)該建立明確的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，實(shí)行名單制管理，主要從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)估。此外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足率水平、杠桿率、不良貸款率、貸款集中度及其變化。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式涉及與外部機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃中明確在貸款調(diào)查、授信評(píng)估、貸后管理等環(huán)節(jié)的具體合作方式，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立開展且有效，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給第三方合作機(jī)構(gòu)。

此外，《辦法》指出，商業(yè)銀行辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期的原則。單戶個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣30萬元。個(gè)人貸款期限不超過一年。對(duì)期限超過一年的流動(dòng)資金貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。這意味著，“一次授信、循環(huán)使用”方式，將不復(fù)存在。

地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營存發(fā)展空間

2019年1月，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》，其中指出城商行、民營銀行法人原則上只能經(jīng)營本行有分支機(jī)構(gòu)的地域的客戶。不過，此次《辦法》并未對(duì)此完全限定，而是給出較為靈活的“豁免”原則。

《辦法》指出，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，識(shí)別和監(jiān)測跨注冊(cè)地轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展， 且符合中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定其他條件的除外。在外省(自治區(qū)、直轄 市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，對(duì)分支機(jī)構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)客戶開展的業(yè)務(wù)，不屬于前款所稱跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)。

柒財(cái)智庫高級(jí)研究員、金融科技專欄作家畢研廣認(rèn)為，“事實(shí)上，地方法人銀行能否跨地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，需要銀行有相匹配的能力?！掇k法》第七條中也提及，確?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、實(shí)際發(fā)展速度、業(yè)務(wù)規(guī)模與銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。”

明示貸款利率，不得捆綁營銷

貸款用途方面，《辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項(xiàng)：(一)購房及償還住房抵押貸款;(二)股票、債券、期 貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;(三)固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資;(四)法律法規(guī)禁止的其他用途。

《辦法》強(qiáng)調(diào)，“除聯(lián)合貸款的合作出資方以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作交由其他合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，并在書面合作協(xié)議中明確。”

在貸款營銷方面，《辦法》指出，商業(yè)銀行自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期催收和咨詢投訴渠道等基本信息，保證客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意思表示的權(quán)利。

關(guān)于《辦法》對(duì)助貸行業(yè)的影響，畢研廣指出，第一，《辦法》對(duì)助貸、未來聯(lián)合放貸模式給出了明確的定義;第二，《辦法》界定了銀行和其他合作機(jī)構(gòu)的責(zé)任及業(yè)務(wù)范圍;第三，目前助貸尚處初級(jí)階段，在政策支持下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，2020年或?qū)⑹莻€(gè)人信貸最黃金的一年。(范輝 樊夢(mèng)迪)

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