未被信用卡覆蓋的2億缺口，正在被花唄、任性付、白條等代表性消費(fèi)貸產(chǎn)品填補(bǔ)，而銀行似乎并未積極“迎戰(zhàn)”，反而采取戰(zhàn)略收縮。

今年以來，不少銀行信用卡調(diào)整了積分規(guī)則，引來持卡人的怨言，表示體驗(yàn)下降。其中，備受喜愛的積分換航空里程這一項(xiàng)也“慘遭毒手”。

那么，信用卡積分權(quán)益緣何日漸“縮水”?花唄等在未來又是否會全面替代信用卡呢?

降損失、反積分“黑產(chǎn)”

7月13日，興業(yè)銀行發(fā)布公告，宣布調(diào)整積分規(guī)則。自2020年8月27日起，信用卡積分消費(fèi)調(diào)整為1200積分折算人民幣1元，積分兌換航空里程的比例調(diào)整為50:1(注：此前大多是每25信用卡積分兌換1公里里程)。并且，客戶在單一自然月內(nèi)可兌換航空公司常旅客會員里程(積分)的信用卡積分總額，不得超過客戶名下信用卡主卡上月最后一天的固定額度。

不止興業(yè)銀行，華夏銀行在6月17日也大幅調(diào)整了航空里程兌換比例，將國航里程兌換從16:1暴漲至80:1，權(quán)益大大縮水。

某國有大行信用卡中心行研經(jīng)理告訴《國際金融報》記者，近期興業(yè)銀行調(diào)整積分兌換航空里程權(quán)益，基本是出于調(diào)整費(fèi)用投放方向和反不法分子的考慮。

“受疫情影響，航空業(yè)遭受直接打擊，積分兌換里程的權(quán)益已不是刺激持卡人消費(fèi)的主要手段。因此，部分銀行出于營銷費(fèi)用的考慮會調(diào)整費(fèi)用投放方向。”該經(jīng)理分析道。

此外，調(diào)整積分規(guī)則也是為了反積分“黑產(chǎn)”。該經(jīng)理指出，近年來有部分不法分子通過搭建積分灰產(chǎn)平臺，形成“積分”到兌換成“物”(優(yōu)惠券、航空里程等)到出售變“現(xiàn)金”的積分售賣流程，平臺通過收取一定費(fèi)用達(dá)到積分套現(xiàn)的目的。銀行通過模型監(jiān)測不斷調(diào)整積分權(quán)益，將損失降低。

不久前，中信銀行信用卡中心也發(fā)布加強(qiáng)信用卡規(guī)范的提示，打擊惡意套取積分的行為。中信銀行表示，對于通過非正常手段或者非個人交易等手段惡意套取積分的行為，包括但不限于異常交易、虛假交易、惡意套現(xiàn)、疑似套取積分等行為，中信銀行有權(quán)不予累積相關(guān)交易積分并采取凍結(jié)積分、撤銷積分、凍結(jié)卡片、銷卡等措施，而無須事先通知持卡人、說明理由或征得持卡人同意。

同時，中信銀行持有要求持卡人提供消費(fèi)交易發(fā)票、購買憑證等材料的權(quán)利，以查實(shí)信用卡交易真實(shí)性。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴記者，實(shí)際上，對非法商戶的打擊行為早在各行展開，未來對虛假交易、非法商戶的打擊將成為常態(tài)化的工作，積分規(guī)則也可能會適時動態(tài)調(diào)整。

但與此同時，多家銀行調(diào)整積分規(guī)則也意味著積分含金量繼續(xù)弱化，蘇筱芮預(yù)計未來線上交易的積分將更“值錢”。

“從平安等銀行的規(guī)則來看，線上化支付漏洞小、真實(shí)交易比例高且增長可期，預(yù)計未來線上交易的積分價值將有所增強(qiáng)。”蘇筱芮說。

信用卡與花唄們“短兵相接”

實(shí)際上，今年以來，包括建行、平安、廣發(fā)等多家銀行信用卡均已調(diào)整了信用卡積分權(quán)益。比如，廣發(fā)信用卡更是將102.69萬戶商戶列入不累積積分名單，民生信用卡取消拉卡拉等19家第三方支付機(jī)構(gòu)交易累積積分。

信用卡權(quán)益“縮水”不免引來持卡人的抱怨，信用卡的吸引力似乎也不如從前。而與之形成對比的是蓬勃發(fā)展的金融消費(fèi)產(chǎn)品，比如螞蟻金服的“花唄”、蘇寧金融的“任性付”、美團(tuán)的“月付”等。

蘇寧金融研究院研究員薛洪言對《國際金融報》記者表示，花唄們與信用卡客群已經(jīng)從“互補(bǔ)”走向“重疊”，未來免不了“短兵相接”。他表示，2019年末，國內(nèi)信用卡持卡人約3.5億人。同期，央行有信貸記錄人數(shù)約5.5億人。未被信用卡覆蓋的2億缺口，正在被花唄、任性付、白條等代表性消費(fèi)貸產(chǎn)品填補(bǔ)，而銀行似乎并未積極“迎戰(zhàn)”，反而采取戰(zhàn)略收縮。

“以招行和浦發(fā)銀行為例，這兩家銀行是這一波信用卡大擴(kuò)張中的佼佼者，浦發(fā)銀行2017年新拓展持卡人超過千萬，招行2018年新拓展持卡人超過千萬，但它們并未高歌猛進(jìn)、擴(kuò)大勝果，而是在最風(fēng)光的時候踩了剎車。”薛洪言說，背后的原因，一是對不良率的警惕;二是夯實(shí)存量用戶，在高速增長期追求的是規(guī)模，基礎(chǔ)夯實(shí)期追求的是質(zhì)量。

薛洪言指出，隨著消費(fèi)貸款的信用卡化，越來越多的持卡人有了更豐富的“免息消費(fèi)”選擇，信用卡早已不是唯一的工具。

上述國有大行信用卡行研經(jīng)理也對記者坦言，信用卡行業(yè)遭受到“花唄”、“白條”等類信用卡產(chǎn)品的競爭，這是當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)大趨勢下不可避免的。

在激烈的浪潮中，信用卡是否會變成“前浪”?又該如何接招?

“目前銀行信用卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對挑戰(zhàn)的基本方法是發(fā)揮內(nèi)生優(yōu)勢，學(xué)習(xí)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，共建多元生態(tài)。”該經(jīng)理說。

在這場客戶拉鋸戰(zhàn)中，銀行并不是一無所有。上述經(jīng)理指出，銀行持有三大法寶：

一是資金成本優(yōu)勢。銀行信用卡機(jī)構(gòu)的資金成本基本是外部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的三分之一，這為奠定信用卡行業(yè)規(guī)模起到了非常關(guān)鍵的作用。

二是向互聯(lián)網(wǎng)化深度轉(zhuǎn)型。通過學(xué)習(xí)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)平臺如騰訊、阿里的經(jīng)營管理模式，加快互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，打造“線上+線下”的獲客模式，不斷深挖客戶需求，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，形成客戶的忠誠管理。

此外，以開放的心態(tài)將外部合作伙伴納入合作體系，加快信用卡生態(tài)圈建設(shè)，不斷和大IP、大互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，共建包括流量、支付、轉(zhuǎn)化為一體的生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)共贏。

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