車險綜合改革實施滿月，廣大車主是否感受到“降價、增保、提質”?保險行業如何應對改革帶來的調整?記者近日就此進行了調查。

消費者得到更大實惠

合肥市民何曉最近給自己的車續保，發現保費較往年下調了三成多。何曉說，往年車險保費大概3000元左右，今年只需2000元出頭。不僅保費降了，車損險的保障內容比往年也多了。盜搶險、玻璃險、自燃險、涉水險等險種原本需要自己額外加錢購買，但改革后新增了7個方面的保險責任。

本次車險改革后，第三者責任險的保障限額最高提升至1000萬元。此外，交強險整體保額從改革前的12.2萬元提升到改革后的20萬元。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾認為，改革之前的車損險存在一些覆蓋范圍不足、表述不明的問題。新規充分擴展了保障范圍，同時減少了免賠率和免賠的項目，能更好地滿足消費者多層次、多樣化的風險保障需求。

王緒瑾說，由于車損險擴大了保障范圍，整合了原本需要自主選擇并購買的附加險內容，決定了車損險實質質量上升。通俗來說，就是花更少的錢，買更多的服務。

不過，也有車主反映改革后車險價格上升。記者了解到，過去三年出險次數多、保險公司返給被保人的現金和卡券減少等因素，都可能導致車主支出的保費增加。

家住北京的王先生去年所交的車險(包括商業車險和交強險)保費約為4100元，最近他準備續保，發現同一家保險公司給的報價為4700多元，所贈送的服務也不如去年多。而價格上漲的主要原因在于此前保險公司返還給他的現金沒有了。他告訴記者，事實上去年保險公司提供給他的報價為5000多元，但“優惠”完約交4100元。

值得關注的是，改革引導保險公司將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。這意味著，有的車主過去三年里出險次數較多，改革后買車險可能會發現保費提升。同時，過去一次出險就漲保費的情況將有所改觀。

“對于廣大車主來說，最影響車險價格的因素還是出險次數。”王緒瑾說，對不同車主的獎勵與激勵機制更加成熟，擁有良好駕駛記錄的車主值得獲得更好的待遇;相應的，對交通事故比較多的車主而言，駕駛成本是提高的。通過價格方面的差異化，引導司機群體改變駕駛習慣，強化安全理念。

競爭優勢將從價格轉向服務

此次改革將商業車險設定附加費用率的上限由35%下調為25%，壓縮了保險公司通過提高手續費作為競爭手段的空間。

不少車主發現，今年保費降了，但保險公司的現金返還也取消了。

一位保險公司人士表示，過去，保險公司多采取返點的形式吸引客戶，導致市場為爭搶客戶出現惡性競爭，一些保險公司承諾的返還額度甚至沒有兌現，車主維權無果。

“改革之后，保險公司直接降低保費，給客戶現金返還的比例非常低，保費基本不存在較大差異，避免了一些惡性競爭。”上述保險公司人士表示，未來客戶選擇保險公司將不再以保費高低作為參考標準，而更多傾向于選擇救援理賠服務效率高的企業。

王緒瑾認為，商業競爭中的絕對優勢，已經從價格轉向了服務。本次車險綜合改革是行業競爭和時代發展的縮影，核心應該是讓車主得到優質的服務。以降低服務水平為前提的盲目低價是不可取的。能夠兼顧價格優勢、發揮服務優勢的保險企業和產品，將脫穎而出，從實質上降低消費者的選擇成本與風險。

行業需積極面對盈利壓力

此次改革涉及面廣、力度大。分析人士預計，改革后，商業車險基準保費價格下降，車險保費規模也可能下降，甚至出現承保虧損。雖然行業面臨陣痛期，但只有改革才能解決車險市場長期存在的問題。保險公司需積極作為，直面挑戰。

穆迪投資者服務公司發布的報告認為，自2020年9月實施的車險費改將會降低車險費率并擴大保障范圍，從而將削弱財險公司未來12-18個月的承保盈利能力。

“為了抵消車險賠付率的上升，我們預計財險公司將控制傭金費用增長。”穆迪分析師郭嘉銘表示。

此次車險綜合改革，也將倒逼保險行業轉型升級。據業內人士表示，改革后，保險公司的經營難度將提高，行業會逐漸分化。大型保險公司將通過規模效應降低運營成本，通過科技賦能，優化保險公司定價水平和風險識別能力，逐步探索為消費者提供定制化車險服務，而一些小型保險公司或將逐步被擠出市場。

清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中心研究員朱俊生表示，車險綜合改革短期內可能給市場帶來三個方面的影響：一是可能造成保費增長趨緩，甚至出現負增長;二是可能造成賠付率上升、費用率壓縮，承保盈利減少;三是可能造成行業集中度提升，大公司在保費收入獲取與盈利上具有規模經濟優勢，中小主體面臨很大的市場競爭壓力。

朱俊生建議保險行業提升風險識別和定價技術能力，運用大數據、車聯網等新技術驅動保險定價的創新，并建立行業共享的投保和索賠歷史數據庫，為車險定價提供支撐。此外，保險公司可尋求與第三方專業公司合作，獲取其專業數據和分析服務。(王虎云 吳慧珺 張斯文)

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