當(dāng)前，人類正在加速走向智能時(shí)代。隨著新一代人工智能在全球范圍內(nèi)蓬勃興起，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域從數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化向智能化加速躍升，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入新動(dòng)能，也深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式。

“金融是AI落地的最佳場(chǎng)景。”專家表示，金融領(lǐng)域天然的數(shù)據(jù)屬性與智能化需求為人工智能的應(yīng)用提供了基礎(chǔ)，加之政策和資本的推動(dòng)，人工智能落地金融場(chǎng)景已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

當(dāng)前，無論是BATJ旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，還是銀行成立的金融科技子公司，都在積極擁抱人工智能。此外，傳統(tǒng)金融IT服務(wù)商、AI獨(dú)角獸技術(shù)公司等各路玩家也紛紛入場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)正酣。

但在“AI+金融”這條賽道上，巨頭并不一定擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。業(yè)內(nèi)分析指出，這一市場(chǎng)更看重的是服務(wù)商在垂直領(lǐng)域的技術(shù)和解決問題的水平。是否擁有長期業(yè)務(wù)場(chǎng)景實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)?能否給出真正有助于提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效能的解決方案?這些才是考驗(yàn)服務(wù)提供商的關(guān)鍵所在。

成立于2014年的百融云創(chuàng)，是國內(nèi)最早將機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)應(yīng)用到信貸風(fēng)控建模的企業(yè)之一。不過，與大多數(shù)金融科技不同的是，百融云創(chuàng)始終堅(jiān)持“只做科技、不碰金融”。

“站在金融機(jī)構(gòu)背后，成為金融行業(yè)的基石。”這是百融云創(chuàng)成立之初的選擇與堅(jiān)持。如今，百融云創(chuàng)已經(jīng)是國內(nèi)最大的獨(dú)立AI技術(shù)平臺(tái)，累計(jì)已為逾4,200名金融服務(wù)供應(yīng)商客戶提供服務(wù)，包括絕大部分中國國有銀行、逾650家區(qū)域銀行、絕大部分中國消費(fèi)金融公司、逾90家主要保險(xiǎn)公司及其他多家金融服務(wù)供應(yīng)商。

創(chuàng)業(yè)取舍：堅(jiān)信數(shù)據(jù)和算法的價(jià)值

數(shù)據(jù)和算法對(duì)百融云創(chuàng)創(chuàng)始人兼CEO張韶峰來說是熱愛，更是一種技術(shù)信仰。在公司成立之際，正值國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮興起，他和團(tuán)隊(duì)沒有選擇當(dāng)時(shí)的熱門賽道，而是心懷“科技賦能”的夢(mèng)想，嘗試將人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合應(yīng)用于金融領(lǐng)域。“我自己內(nèi)心更喜歡的、更加尊崇的還是偏技術(shù)的東西。”張韶峰解釋，經(jīng)過與幾家金融機(jī)構(gòu)的初步合作，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)堅(jiān)定了最初的想法。

“無論做什么，最初看來總是困難的。”張韶峰回憶道，之前對(duì)于部分銀行而言，接受人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)這類算法是有困難的。“許多銀行更習(xí)慣傳統(tǒng)的邏輯回歸算法，這樣的算法處理的數(shù)據(jù)字段比較少，算法也更具解釋性，用起來相對(duì)簡(jiǎn)單，技術(shù)理解起來很容易。一開始，他們對(duì)于機(jī)器學(xué)習(xí)模型不是很接受。”于是很多時(shí)候百融在服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，需要轉(zhuǎn)為使用傳統(tǒng)邏輯回歸的方法去做，但實(shí)際上百融內(nèi)部還是一直在堅(jiān)持使用機(jī)器學(xué)習(xí)模型。

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在2016年，AlphaGo戰(zhàn)勝圍棋世界冠軍在業(yè)界產(chǎn)生了極大的影響，客戶對(duì)于人工智能技術(shù)的態(tài)度發(fā)生了明顯的轉(zhuǎn)變。到了2016年年底與2017年初，百融云創(chuàng)開始大量使用機(jī)器學(xué)習(xí)模型，幫助金融機(jī)構(gòu)在信貸風(fēng)控、精準(zhǔn)營銷等多個(gè)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)了人工智能技術(shù)的落地。

循著金融機(jī)構(gòu)的需求，百融云創(chuàng)的產(chǎn)品線不斷拓展，依托機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理、知識(shí)圖譜等底層核心技術(shù)打造智能風(fēng)控系統(tǒng)，可提供貸前準(zhǔn)入、貸中監(jiān)控、貸后預(yù)警、收益評(píng)分、精準(zhǔn)營銷等多個(gè)場(chǎng)景的解決方案。

為持續(xù)深化AI+金融的應(yīng)用，百融云創(chuàng)不斷加大研發(fā)投入，并在2018年3月正式成立了人工智能金融實(shí)驗(yàn)室，通過“數(shù)據(jù)+算法+場(chǎng)景”的疊加效應(yīng)，在計(jì)算語音、自然語言處理、知識(shí)圖譜等各技術(shù)領(lǐng)域中深入實(shí)踐。

如今，經(jīng)過3年的發(fā)展，實(shí)驗(yàn)室不斷發(fā)展壯大，目前已吸引了超百名來自國內(nèi)外的資深專家和人才加盟，包括來自斯坦福、牛津、清華、新加坡國立大學(xué)等國際一流學(xué)府的精英，算法工程師均有碩士、博士學(xué)歷。與此同時(shí)，實(shí)驗(yàn)室自主研發(fā)的智能外呼機(jī)器人、智能模型訓(xùn)練平臺(tái)“計(jì)算未來AutoML”、端到端語音合成系統(tǒng)等相繼問世。

科技賦能：AI 驅(qū)動(dòng)風(fēng)控、營銷智能化

在眾多布局AI金融賽道的公司中，各家的姿態(tài)并不盡相同。張韶峰表示，科技賦能金融的范圍很廣，比如可以向金融機(jī)構(gòu)輸出一整套IT系統(tǒng)，可以細(xì)分為賬務(wù)系統(tǒng)、信貸審批系統(tǒng)、決策引擎系統(tǒng)等，可能有些金融科技公司愿意為客戶提供全套的系統(tǒng)，百融云創(chuàng)采取錯(cuò)位發(fā)展的戰(zhàn)略，重點(diǎn)還是在風(fēng)控、營銷以及機(jī)器學(xué)習(xí)方面。

在共建多層次風(fēng)控體系的過程中，百融云創(chuàng)依托自身豐富的產(chǎn)品線、本地化服務(wù)、更貼近應(yīng)用場(chǎng)景等諸多優(yōu)勢(shì)，為金融機(jī)構(gòu)提供貫穿客戶全生命周期的智能風(fēng)控產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從貸前流量篩選、貸中動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制、貸后分層篩選管理，在風(fēng)控全流程有效地幫助金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)、降低不良率。

具體來說，貸前，百融云創(chuàng)AI反欺詐技術(shù)覆蓋語音文字識(shí)別、自然語言處理、機(jī)器視覺和知識(shí)圖譜等前沿技術(shù)，設(shè)備指紋、關(guān)系圖譜等核心反欺詐產(chǎn)品可有效幫助金融機(jī)構(gòu)防范黑產(chǎn)和團(tuán)伙欺詐。貸中，百融云創(chuàng)提供的號(hào)碼狀態(tài)核查，可以及時(shí)對(duì)聯(lián)系異常的信息進(jìn)行預(yù)警。同時(shí)，也可以根據(jù)原有策略對(duì)貸款客戶進(jìn)行策略重審，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化情況，將風(fēng)險(xiǎn)前置，提前對(duì)接后續(xù)策略。貸后，百融云創(chuàng)自主研發(fā)的智能語音機(jī)器人“百小融”，可以替代超過80%的人工觸達(dá)工作量，而且客戶在通話時(shí)的感知與真人幾乎一樣，為原有流程節(jié)省了大量的成本。

而在精準(zhǔn)營銷場(chǎng)景，百融云創(chuàng)能夠助力金融機(jī)構(gòu)從挖掘存量客戶、提升客戶粘性、降低獲客成本三個(gè)方面構(gòu)建以客戶為中心、營銷風(fēng)控一體的精細(xì)化客戶經(jīng)營策略。通過存量客戶標(biāo)簽體系、存量客戶價(jià)值評(píng)分體系的搭建，可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)分層。以信貸場(chǎng)景存量客戶交叉營銷為例，基于營銷響應(yīng)分、營銷成單分，精準(zhǔn)從沉睡客戶/流失客戶中找到貸款需求高的客戶作為精準(zhǔn)營銷對(duì)象，通過對(duì)高響應(yīng)客戶進(jìn)行短信、IVR、人工等手段進(jìn)行營銷，可提高營銷響應(yīng)率，有效節(jié)約成本。同時(shí)，無需求的客戶不會(huì)被營銷打擾，有需求的客戶可及時(shí)找到合適的產(chǎn)品，逐步提升用戶體驗(yàn)。

“服務(wù)金融是場(chǎng)長跑運(yùn)動(dòng)，百融云創(chuàng)從成立到現(xiàn)在，我們一直專注做的一件事就是使用數(shù)據(jù)和算法來提高效率。”張韶峰表示，注重?cái)?shù)據(jù)的挖掘和算法的應(yīng)用使得百融云創(chuàng)大大降低了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)專家的決策成本，形成有效的人機(jī)協(xié)同、相互促進(jìn)的局面，不僅切實(shí)地將潛在危險(xiǎn)抹殺還保證了營銷的精細(xì)化。

人工智能是未來金融服務(wù)的核心能力，是下一代金融服務(wù)滿足客戶千人千面需求、進(jìn)入各類細(xì)分場(chǎng)景的助推器。未來，百融云創(chuàng)將持續(xù)探索人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的場(chǎng)景應(yīng)用，賦能金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，讓金融更富智慧，開創(chuàng)金融生活新篇章。

標(biāo)簽： 科技 AI