“我大概是瘋了，1天內(nèi)來回2000公里來存款，不過現(xiàn)在真香。”在經(jīng)歷5月、6月存款利率密集調(diào)降后，為了尋找更高的利率，夏飛（化名）從上海飛往貴州去存款。在她曬出的存單上可以看到，貴州銀行的某愛心存產(chǎn)品期限五年，協(xié)議利率高達(dá)4.3%。

夏飛計(jì)算了一筆賬，在外地存入定期存款50萬元，年化利率4.3%，5年后收益約為10.76萬元；而在本地年化利率最高在3.3%左右，5年后收益約為8.25萬元，兩者相差2萬元左右，即便將來回機(jī)票考慮在內(nèi)也是劃算的。

和夏飛一樣的跨城存款“特種兵”不在少數(shù)。在密集下調(diào)的存款利率面前，他們沒有踩準(zhǔn)最佳存款時(shí)間，只能選擇“內(nèi)卷“空間，跨城尋求為數(shù)不多的存款利率高地。

(資料圖)

事實(shí)上，除利率不斷調(diào)降外，監(jiān)管加強(qiáng)規(guī)范異地展業(yè)也是跨城存款興起的原因之一。近期以來監(jiān)管端關(guān)于銀行違規(guī)異地?cái)垉?chǔ)的查處力度不斷增強(qiáng)，根據(jù)2022年發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號(hào)，下稱“14號(hào)文”），地方銀行異地展業(yè)的存量過渡時(shí)間至今年6月末。雖然一些銀行可以借跨城存款規(guī)避限制，但對(duì)它們而言，隨著自我整改進(jìn)程進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，曾一度令其蓬勃發(fā)展的異地展業(yè)舊模式已很難走通。

跨城存款“特種兵”興起

近期以來，存款利率不斷下調(diào)，國(guó)有行、股份行等主流商業(yè)銀行的存款利率基本告別了“3%”時(shí)代。但部分區(qū)域中小銀行下調(diào)節(jié)奏“更慢一拍”，仍保有部分高利率產(chǎn)品。

從目前網(wǎng)上流傳的多份跨城存款攻略上可以看到，貴州、四川、廣西等多地中小銀行成為跨城存款的熱門目的地。據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前一些中小銀行五年期存款利率最高可達(dá)4.3%，三年期存款利率最高可到3.9%。

不過，跨省存款仍有重重條款限制，大多銀行規(guī)定需要去線下網(wǎng)點(diǎn)開卡，少數(shù)對(duì)于存款起存金額有一定要求。夏飛告訴記者，一般在跨省存款前，都會(huì)通過攻略確定目標(biāo)銀行，大多數(shù)銀行異地存款需要前往網(wǎng)點(diǎn)。他們會(huì)提前和客戶經(jīng)理聯(lián)系，明確具體手續(xù)和需要的材料。同時(shí)會(huì)將在單個(gè)銀行的存款上限設(shè)置在50萬元。“這樣剛好在存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍內(nèi)，可以規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)。”她介紹道。

但在實(shí)際操作里，中小銀行存款也并非完全安全。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般而言，我國(guó)儲(chǔ)戶都可以享受到“50萬保底+清算受償”。2015年5月實(shí)施的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)施限額償付，最高償付金額為人民幣50萬元……同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

而此前一些村鎮(zhèn)銀行并不直接接入央行結(jié)算系統(tǒng)，而是由發(fā)起行或其他行代理接入，有一定非法操作空間。例如，此前河南、安徽5家村鎮(zhèn)銀行受不法股東操控，通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等方式，吸收并非法占有公眾資金。賬外吸收的資金既未繳納存款準(zhǔn)備金，也未繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)。

背后是規(guī)避異地展業(yè)限制

事實(shí)上，城商行、農(nóng)商行等地方性中小銀行與全國(guó)性商業(yè)銀行間利差一直存在，為何近期跨城存款突然爆紅？這或與監(jiān)管層面收緊有關(guān)。

此前部分地方中小銀行一度借互聯(lián)網(wǎng)存款“彎道超車”，大量異地?cái)垉?chǔ)。“當(dāng)時(shí)購(gòu)買異地存款只需要線上操作。”一名資深從業(yè)人士告訴記者，2018年～2020年是地方銀行高歌猛進(jìn)的三年。據(jù)中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在公開場(chǎng)合分享的案例，有的中小銀行開通互聯(lián)網(wǎng)存款平臺(tái)，短短幾個(gè)月時(shí)間已吸收存款200多億元；某銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款總額甚至占到其各項(xiàng)存款的70%。

此后監(jiān)管開始三令五申，嚴(yán)控地方銀行跨地域經(jīng)營(yíng)，在存款、貸款端都加以限制。

從存款端來看，2021年監(jiān)管發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》后，地方性中小銀行異地存款受到嚴(yán)格限制，并被納入MPA考核中。今年隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形勢(shì)逐步明確，消費(fèi)貸興起，部分中小銀行再次有“擦邊”異地?cái)垉?chǔ)的傾向。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人也再次強(qiáng)調(diào)，將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為。

央行在貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中明確定義，異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，也包括通過自身的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道吸收的存款。多位業(yè)內(nèi)人士解讀，這意味著通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等其他渠道遠(yuǎn)程開設(shè)賬戶，且客戶所在地市沒有網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，才是異地存款。客戶到銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)賬戶，其存款就不會(huì)被視為異地存款。這也是在降息“催化劑”作用下，許多儲(chǔ)戶跨城存款、化身“特種兵”的重要原因之一。

雖然受訪的銀行人士未提及這一規(guī)避做法未來會(huì)否受到監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范，但他們表示，目前實(shí)際跨城存款的規(guī)模還比較小，其實(shí)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響不大。

值得注意的是，目前大多銀行存款端整改效果已初見成效。以目前存款利率較高的貴州銀行為例，該行工作人員告訴記者，如果想要購(gòu)買存款產(chǎn)品，必須先來線下開戶。其中，部分高利率存款產(chǎn)品只能到柜臺(tái)才可購(gòu)買。除此以外，桂林銀行、四川天府銀行等多家銀行也在開戶端限制異地存款，均不可異地辦理Ⅱ類卡，僅可通過線下網(wǎng)點(diǎn)開戶。

還有銀行通過IP定位來控制異地存款。以藍(lán)海銀行為例，該行客服告訴記者，目前主要經(jīng)營(yíng)省內(nèi)客戶，即使是存量客戶，如果系統(tǒng)監(jiān)測(cè)定位不在山東省內(nèi)，App頁面將不會(huì)顯示可購(gòu)買的存款產(chǎn)品。“如果后續(xù)有到山東旅游時(shí)，IP地址顯示為山東省內(nèi)，或許會(huì)刷新顯示存款產(chǎn)品，但不確定能否購(gòu)買。”她進(jìn)一步補(bǔ)充。

另一方面，從貸款端看，中小銀行異地展業(yè)的空間也已不大。2020年7月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，其中強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。2021年2月19日，銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，力度進(jìn)一步加強(qiáng)，從要求“審慎”跨地域經(jīng)營(yíng)到“不允許”跨地域經(jīng)營(yíng)。2022年，銀保監(jiān)會(huì)在14號(hào)文中將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長(zhǎng)至2023年6月30日。目前過渡期即將結(jié)束，這也意味著對(duì)于大多地方性銀行而言，違規(guī)異地展業(yè)自我整頓已進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，過渡期結(jié)束后，中小銀行借互聯(lián)網(wǎng)異地展業(yè)的模式將徹底被終結(jié)。

一位銀行資深人士指出，隨著過渡期結(jié)束，未來部分中小銀行將面臨較大的挑戰(zhàn)，給頭部銀行則帶來較大的機(jī)遇，行業(yè)馬太效應(yīng)將逐漸顯現(xiàn)。

中證鵬元在研報(bào)中表示，在限制異地展業(yè)情況下，地方中小銀行將難以再依靠互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨地域貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張，中小銀行零售業(yè)務(wù)拓展和轉(zhuǎn)型需要尋找其他發(fā)力點(diǎn)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼此前也建議，民營(yíng)銀行等中小銀行應(yīng)找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位并保持定力，不斷夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，提升持續(xù)創(chuàng)新、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的能力。在此基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮股東資源及體制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)，大力運(yùn)用金融科技和5G等技術(shù)，加強(qiáng)和深化同業(yè)合作，探索形成獨(dú)特的發(fā)展模式。

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