“你好，我是××銀行個(gè)貸部的，最近我們的按揭商業(yè)貸款50萬(wàn)，月息3厘，隨借隨還，請(qǐng)問(wèn)您需要嗎？”，相信類(lèi)似于這的電話大家都接聽(tīng)過(guò)，甚至一天之內(nèi)被多次貸款推銷(xiāo)電話“轟炸”。

(資料圖片僅供參考)

而在電話那頭，斬釘截鐵承諾自己是××銀行個(gè)貸部的，絕大部分并非銀行工作人員，而是貸款中介。

貸款中介其實(shí)是一種金融居間，但長(zhǎng)期以來(lái)處于監(jiān)管空白地帶，魚(yú)龍混雜，包括早期套取個(gè)人貸款資金違規(guī)流入股市、去年一度爆雷的“AB貸”以及最近的違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”背后，都活躍著貸款中介的身影。

上周，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)的通知》（下稱(chēng)《通知》），要求銀行業(yè)開(kāi)展為期6個(gè)月的不法貸款中介專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)。

行業(yè)人士認(rèn)為，經(jīng)過(guò)這輪整治，貸款中介將面臨新一波洗牌。

長(zhǎng)期魚(yú)龍混雜

一名貸款中介在拿到上述《通知》后，第一時(shí)間根據(jù)文件內(nèi)容自查是否出現(xiàn)不符合文件精神的業(yè)務(wù)單元，“目前，不只是銀行在排查，地方公安部門(mén)也已經(jīng)出手。”該貸款中介對(duì)第一財(cái)經(jīng)說(shuō)。

在上述《通知》中，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)了丁某某等人通過(guò)注冊(cè)空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式幫助他人套取經(jīng)營(yíng)貸、提供基于購(gòu)置房屋和其他資金需求的多種中介服務(wù)等違法行為，涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過(guò)20億元。

事實(shí)上，在本月初，就已有銀行開(kāi)始內(nèi)部自查違規(guī)轉(zhuǎn)貸等情況，某銀行人士在微信群發(fā)布通知稱(chēng)，即日起，暫停此前為“按揭貸款”的抵押經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)，包括已批未辦押的。已批已贖樓的業(yè)務(wù)不得不放款的需要上門(mén)盡調(diào)，確保真實(shí)經(jīng)營(yíng)方可放款，確保貸后資金流向不出現(xiàn)問(wèn)題，否則后續(xù)排查要求結(jié)清。

而這些轉(zhuǎn)貸的背后通常掛鉤著不法貸款中介。

在經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的路徑中，不法貸款中介冒用銀行名義，通過(guò)短信、電話等方式，以“利率低”“時(shí)限長(zhǎng)”“放款快”等誘導(dǎo)購(gòu)房者，推銷(xiāo)通過(guò)“經(jīng)營(yíng)貸”“消費(fèi)貸”等方式從銀行套取資金，讓貸款曲線流入樓市，并從中謀取高額中介服務(wù)費(fèi)用。

除了樓市，在股市火爆的時(shí)期，不法貸款中介也曾通過(guò)幫助客戶套取經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等方式，將本屬于扶持中小企業(yè)的低息資金搬進(jìn)了股市。

另外，去年一度爆雷的“AB貸”背后，也活躍著不法貸款中介的身影。

“AB貸”顧名思義，就是借款人分為A、B兩個(gè)角色。其中，A是初始借款人，但由于A資質(zhì)較差，無(wú)法獲得正常的銀行貸款，當(dāng)A找到銀行或正規(guī)貸款中介時(shí)，基本都會(huì)遭到拒絕。

于是，不法貸款中介游說(shuō)A，讓A找到資質(zhì)較好的B作為“擔(dān)保人/加分人/緊急聯(lián)系人/受托方”過(guò)賬，而B(niǎo)以為自己僅僅是個(gè)“加分項(xiàng)”，沒(méi)有實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，但事實(shí)上，在不良貸款中介的操作下，B變成了最終的借款人。在A按期還款的情況下，AB兩人相安無(wú)事，一旦A出現(xiàn)逾期，銀行催收時(shí)，B才會(huì)發(fā)現(xiàn)原來(lái)自己才是借款人，由此產(chǎn)生糾紛，貸款銀行也會(huì)被牽涉進(jìn)來(lái)。

這些不法貸款中介，不僅在這些違規(guī)操作中收取了高額的中介服務(wù)費(fèi)，泄露客戶信息，讓客戶成為“裸奔”的網(wǎng)絡(luò)人。

能否納入金融監(jiān)管

客源，是貸款中介的生命線。在與銀行的分支機(jī)構(gòu)簽署了貸款推介協(xié)議后，貸款中介就需要為該銀行獲得有效的客戶，那么，如何批量獲得客源呢？

第一財(cái)經(jīng)了解到，貸款中介或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)流量獲客，或是以購(gòu)買(mǎi)的形式獲得客戶信息。

搜索引擎、短視頻平臺(tái)、自建官網(wǎng)、社交軟件等都是流量的來(lái)源，比如，打開(kāi)某些短視頻平臺(tái)就可以看到包裝成為貸款知識(shí)普及的推廣廣告，客戶通過(guò)咨詢?nèi)肟诰瓦M(jìn)入了貸款中介的名單中。

甚至還衍生出了一些專(zhuān)門(mén)為貸款中介提供客戶名單的信息/廣告公司，這些公司將客戶名單轉(zhuǎn)賣(mài)給多個(gè)貸款中介，這也是為什么一旦客戶信息泄露，就會(huì)被多個(gè)貸款中介電話、短信連番轟炸的原因。

值得注意的是，有些名單的來(lái)源極為敏感，比如集中于某一家公司、某一個(gè)單位或某一類(lèi)特定群體等。

“近年來(lái)，流量獲客成本越來(lái)越高，多則每單幾百元，如果是購(gòu)買(mǎi)來(lái)的二手客戶信息，事實(shí)上是資質(zhì)非常差的。”某貸款中介行業(yè)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)說(shuō)。

另外，第一財(cái)經(jīng)從業(yè)內(nèi)了解到，對(duì)于與銀行簽訂了貸款推介協(xié)議的貸款中介，銀行或是給予少量的傭金，或是沒(méi)有傭金，貸款中介的主要傭金來(lái)源是客戶，所以，為了達(dá)成傭金，有些不良中介可能會(huì)聯(lián)合客戶給銀行“挖坑”。

事實(shí)上，在2021年，部分地方監(jiān)管部門(mén)就曾因經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市等問(wèn)題，在轄區(qū)銀行系統(tǒng)內(nèi)排查過(guò)不法貸款中介，而今年年初，又出現(xiàn)了同樣的問(wèn)題，但此次排查、治理席卷全國(guó)。

星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)第一財(cái)經(jīng)分析，貸款中介的存在，根源于銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱(chēng)，尤其是客戶對(duì)銀行的產(chǎn)品政策了解有限，導(dǎo)致很多潛在貸款需求無(wú)法得到及時(shí)滿足，這給貸款中介提供了存在土壤。

“純粹的貸款撮合是交易的潤(rùn)滑劑，收取一定費(fèi)用具有合理性，但貸款中介的最大問(wèn)題在于個(gè)別不法中介為追求利益最大化，合謀借款人篡改資料騙取銀行貸款，給銀行造成損失，并反過(guò)來(lái)向借款人收取高額返傭，成為金融體系的毒瘤，也成為被重點(diǎn)打擊的對(duì)象。”他說(shuō)。

薛洪言認(rèn)為，市場(chǎng)對(duì)貸款中介群體有客觀需求，業(yè)務(wù)本身也有暴利屬性，故而很難從根本上消除。從解決思路上看，宜疏不宜堵，開(kāi)正門(mén)有助于堵偏門(mén)，可從政策端著力培養(yǎng)一批陽(yáng)光下的合法中介，同時(shí)疊加對(duì)不法貸款中介的高壓懲戒，有望緩解這一難題。

“我們更希望能夠如同保險(xiǎn)中介一樣，納入監(jiān)管。”上述貸款中介行業(yè)人士說(shuō)。

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